网贷大学生跳楼前的遗言
不久前，某在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼。
这是校园网络贷款的一个极端案例。
悲剧背后，。
你怎么看？
近日，易观智库发布《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》，针对2893份大学生调查问卷分析发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%的大学生用过分期消费并且表示还会继续使用。
自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？
这些看似简单便捷的“校园贷款”，究竟是“蜜糖”还是“毒药”？
个别校园贷平台申请人已超75万
申请者三本院校和高职居多
记者随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与一些“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
下载个借贷APP
动动手指就有几千块
愈发失控的校园贷款平台
是如何运作
并一步步套牢大学的？
第一步
金融平台招聘学生干部地推
拉同学装机月入5000元
这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
第二步
不用视频网签
部分网贷只需学生证即可办理
据媒体此前报道，大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
某校园贷款平台的技术人员告诉记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
第三步
鼓励大学生借款超前消费
甚至推大学生分期购物节
那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
因欠网贷而的某大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
“分期”除了服务费 还得多交千元“无名费”
“分期”有多“划算”，为啥小鲜肉被迷得不要不要的？
记者也想“试水”一把分期购物，换个又大又薄用起来又快的智能手机。于是，记者又注册了个超火的APP，在APP商城中标价4699元的手机分期付款，分期24个月，月供只要252.56元，不过，分期买下这部智能手机，记者一共要付6061.44元，这比商城标注的价格将近高了1500元。
在其他类似校园分期（贷款）平台，记者发现，号称“零利息”分期购物的商品，只标有月供，个别会标注几十元的服务费。但是，“分期”总额减去服务费，再去掉商品原价，那多交的“无名费用”是啥？
借点钱花来得容易 但是“利息”超级高
无抵押、零利息贷款，听起来好像就是空手套白狼。可真贷起款来是这么回事吗？
拿校园贷款平台“分期乐”来说，借款600元，不分期一次性还款时要还612元，这里“手续费”是12元。
要是借款分3个月、6个月、9个月、12个月还，还款总额实际是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；对应的年利率分别为28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。
算完了校园贷款的年利率，咱们再来对比一下中国银行的贷款利率。根据《人民币贷款利率表2015-10-24》显示，一年以内（含一年）的短期贷款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中长期贷款，年利率是4.75% 五年以上的贷款，年利率是4.90%。
真是不比不知道，一比吓得蹦老高。校园贷款借钱容易，还钱的时候可占不着便宜。
据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
“贷款合同”一边倒 “甲方违约”责任大
在分期或者贷款前，有多少小鲜肉会认真读一遍“合同”，再按下“确认”键呢？
咱们先看一个校园贷款平台（分期乐）的服务协议标准条款，在免责条款里，这些情况下出现任何问题，校园贷款平台不承担责任也不赔偿，比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；或是由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。
不仅如此，如果借款人（甲方）违约，那“罚金”可是很狠的。在违约责任条款中，上面明确写着“逾期还款违约金公式：每期应付未付款项*0.05%*违约天数。催告费用公式：每期应付未付款项*0.5%*违约天数。其他合理费用公式：每期应付未付款项*0.45%*违约天数”。
还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可。记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
校园贷款为何火热？
校园贷款为何火热？
申请方便、手续简单、放款快速，看准了大学生的“消费需求”，校园贷款也越来越火。在调查中，在校大学生大赞校园贷款平台，他们甚至忽略了校园贷款中的各种“高利息”和“高服务费”。
2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
中国人民大学法学院副院长杨东曾公开表示：“现在银行已经叫停了大学生信用卡业务，而大学生日常生活中又有买电脑、手机等产品的用钱需求。爸妈给的钱不够，又不好意思和同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间。”
？
在采访中，很多高校老师和大学生家长并不看好校园贷款。在郑州一高校担任了8年辅导员的张老师认为，不少校园贷款平台让学生变成了“分期购物的专业户”和“拆补套现的贷款常客”。
“这些校园借贷平台注册简单，借贷方便，但是它们没有一个完整的信息化系统，一个人能在多个贷款平台上注册，连续贷款，拆拆补补。”张老师疑惑，，？”
校园贷款是否合法？
“校园贷款这种模式是否合法，一直是有争议的。”河南春屹律师事务所主任、律师张少春说，目前，互联网金融作为一种新的产物，涉及的很多法律法规是不完善的。
“在法律人士看来，不管是校园借贷，还是一般的网络借贷，这种模式就是民间借贷。”张少春说，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
“校园贷款，没有面签，甚至经过别人代办就可以贷款，这就容易出问题。”张少春说，应该鼓励大学生在创业时进行小额贷款，但也要规定校园贷款平台在向大学生借款时核实借款用途，。
对话:中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
记者：此前发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
记者：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
记者：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 ，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，。
记者：，目前是由哪个部门来负责？
孟祥轶：。像你提到的P2P，，但此前下发了《指导意见》，，出来的仅是意见稿，还没正式实施，。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
记者：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。
来源丨东方今报 北京青年报等