上一期跟大家聊了聊房子抵押借款的项目是怎样的风控逻辑，当时也预告了这期跟大家聊聊车。
其实不管是新手车二手车，这几年还是很火的。关于车的借款项目的类型也比较多，今天来说一个最基础的，就叫车辆抵质押贷款。就是把车抵押或者质押出来借钱，这里有两层逻辑：
第一层逻辑，跟房一样高违约成本约束还钱。比如说这辆车值20万，你可能只能借走个十四五万，而且这个20万的评估值，不是说你这个车买的时候，也不是说现在是多少钱，而是你借款到期的时候多少钱。逻辑跟房产抵押贷一样，你要是不还钱我就卖车，车比房更好卖。
来说一个大家问得很多的问题，比如说融贝网的车是押过来扔库房里，还是押了之后可以把车开走？五年之前，基本上都得把车拿过来押到一个地方，但现在整个市场上85%以上的都是要贷押车，就是把车押过来办完各种手续登记之后，可以把车开走。
为什么是这样，稍微解释一下两个原因：
1）这样做用户体验好。人家把房押在这还可以接着住，把车抵押就不能开了，用户体验当然不好，但这不是最关键最根本的原因。
2）最根本最关键的原因其实是这几年的风控手段，的确要比以前强太多了。以前车开跑了真的找不着，车跟房的本质区别就是车有四个轮子，可以开走，而房子在那跑不了，车开走了找不着怎么办呢？这才是风控的根。现在不管是GPS定位、手机定位，还是前端的各种数据的交叉风控，包括人群的筛选等等，这几年的确发展得比较快，这些风控手段其实蛮实用的，这也是现在绝大多数平台都会选择把车押过来办完手续开走的原因。你该怎么用怎么用，到期还钱就可以了。
第二层逻辑，收益覆盖坏账。刚才说到的风控模式，85%以上的都是这样的，当然也有单押过来，特别贵，放平台更安全一些。那有没有车找不着的情况？一定有。很多朋友问小司有没有出现这种车找不着的情况，只要有轮子总有找不着的时候，但是比例只要控制在比较低的一个程度就OK了，基本上百小几或者千几以下完全没有问题。
所以说车抵贷除了具备像房抵贷这种强抵质押的逻辑之外，还有点像信贷的逻辑，收益覆盖坏账。就是整个平台的利润，或者说合作机构的利润，能够覆盖住跑的那两辆车出现的坏账。从目前的实际情况来看，应该是没有什么问题的。
所以说车比房的劣势在于有轮子能跑，当然优势是单个借款金额小，差不多就是10万左右，更加的小额分散，系统性风险更小，这是车的优势和劣势。
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