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【智深·行业】变相消费贷入场 银行难挡消费金融“蛋糕”诱惑

  • 2022-07-27 02:55:30

  • ,消费金融相关业务拓展既要满足市场需求又要完全合规,对银行来说也是一番考验。

    变相消费贷入场

    ,没能抑制住银行拓展消费相关业务的急迫心情。

    房贷(享低息贷款)管得很紧,还有规模限制,只能倾向于做消费相关业务。”某上市银行上海分行个贷部人士告诉记者。该行在春节前夕低调推出一款信贷产品,利率是在基准利率基础上上浮20%,按照使用额度计息,不过只针对在该行有住房按揭贷款(快速审批秒下款)的客户,并要求以房产做抵押。用途上也有限制,只能是消费支出,比如装修、旅游等。

    记者仔细了解发现,这款产品的本质,相当于银行将尚有按揭贷款的住房再次抵押,发放一张可循环使用的信用卡(享低息贷款),且利率比信用卡低不少。

    而一家城商行上海某支行信贷人士告诉记者,今年总行大概率会采取零售先行的经营策略,他这边的业务重点依然瞄准了消费贷。他向记者感叹,房贷业务收紧,只好推消费相关业务。

    在净息差收窄、,去年以来不少银行高调提出转型零售业务,向零售要利润。其中,伴随着消费升级而来的相关业务,成为零售金融的主打业务,纯消费贷和信用卡业务骤现爆发式增长。

    这种增长也反映在了央行统计的金融数据中,2017年居民短期贷款增加了1.83万亿元,而2016年这一数字为6494亿元。

    上述银行人士告诉记者,在目前经营环境中,银行自身也愿意做消费相关业务,一是利好政策鼓励,市场前景广阔;二是息差收入高于对公业务,属于比较“挣钱”的业务。

    消费贷的定价水平相对较高,而在我国消费市场快速发展的前提下,增长潜力也较大,所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。

    然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务,发展中也出现了走偏现象,一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等,。去年9月开始,,要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理,严防资金违规进入房地产领域。


    居民去杠杆开启

    进入2018年,在防范化解重大风险攻坚战中,,对上述业务也并无放松迹象。一个新的动向是,。

    银监会年初明确表示,要努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和楼市。

    在业内人士看来,,重点应该会落在消费相关业务方面。而个人房贷增速去年已经回落,央行数据显示,2017年12月末,个人住房贷款余额同比增速回落14.5个百分点。

    ,相较过去,大多银行态度谨慎,已提高了消费贷申请门槛,比如要求提供社保、公积金流水凭证等材料,单次申请额度也设有上限,利率也相应上调。“央行会不定期抽查资金去向,最好保留相关消费凭证。”上述银行人士提醒记者。但现实操作也有办法规避,比如有客户会把贷款资金从个人账户转到其他账户取现。

    在分析人士看来,,但并没有减少消费相关业务空间,这块业务仍会是银行转型零售的重点。兴业证券报告认为,长期来看,消费类信贷、消费金融发展空间广阔,仍是银行下一站的优质资产。

    对大部分银行来说,本身对消费贷是比较重视的,谨慎的原因主要是针对挪用到房地产和股市的情况。

     

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