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本号原名“政商内参”，现已更名“正商参考”，特此声明！
来源：蜜财经（ID：WJCF99）综合
上帝堵住一道门，就会打开一扇窗。
，从最初的重拳落地，一把野火烧得众多小贷平台纷纷撤出，然而一种比现金贷更为可怕的超利贷却卷土重来。
，行业急刹车，很多平台纷纷套路后退出，钱借不出来了。
然而习惯了大手大脚的人们，一面借的钱还不上，一面又找不到新口子，无奈之下只好投入超利贷的怀抱。
超利贷，是比高利贷更为可怕的存在。外界人士听闻年化百分之七八十的高利贷就大惊失色，而超利贷，动辄年化利率百分之七八百，甚至上千。
这些出借者，都是地下高利贷玩家，他们逮住一个用户，就会“往死里掠夺”，利息高得惊人。
如果想要从他们手里拿钱，一般借款合同里约定的借款数额都要比实际拿到的钱高出两三倍。不仅如此，受害人除了写下欠条还有其他的合同。
一般来说，利息都是这么操作：700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。
除了高额的利息之外，其实高于本金几十倍的违约金，才是他们谋取暴利的主要手段。
一位超利贷负责人这样说：“不怕对方不还钱，就怕他们还钱，我们挣得就是这个逾期钱。”
有用户如今已借了7个借条，到手7700多，应还1.3万，加上逾期罚金，如今已滚到了接近6万！
还有一位用户报警了，就是因为他想及时还钱，而这个借贷公司的人却突然玩消失，让他还不上，从而缴纳高额的违约金。
女性用户的条件往往更加苛刻。她们借钱的时候就被要求拍，作为借贷的保证。
和以往的“裸贷”不同，和裸条不同，裸条是自己拍照发给对方。而这些女性借款人是被带到借贷公司去拍照片，公司有一个多媒体室，是专门用来拍的，还需要当着男业务员的面宽衣解带、按照他们的指示拍各种。
超利贷虽然说是无抵押贷款，但借款人必须提供自己的个人信息、家庭住址、工作单位等。一旦逾期，催债人便负责上门要钱。
过去，现金贷公司不许暴力催收，连骂人都不许，如今回归地下，很多简单暴力的催收手段便开始大行其市，重回他们的荣光时代。
很多催收人士纷纷表示，自己自从干了现金贷，一身本事就毫无用武之地，一不留神催收哪句话说得不对，被录了音，还要罚钱，憋得一口鸟气！如今地下借款，可算是龙归大海，虎入大山了。
一旦逾期，就会有催债人员上门给自己做“家访”。在墙上用油漆写欠贷人信息，到受害人单位闹事。
。
如果是女生，他们会将女生手持身份证的照片，P成，然后威胁借款人，如果不还款，就直接群发给借款人的亲朋好友。
然而，这个领域，，用户投诉无门。
投诉，借条工具平台不支持；报警，这点钱都不到受理金额；起诉，哪里有钱、有时间去耗？深陷其中的用户，几乎没有全身而退的可能。
碰了借条，死路一条。
超利贷借条几乎毫无门槛，他们藏在地下，几个人就可以开干。
他们获客简单粗暴。他们从贷款超市和催收公司手里，6元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗？”
他们毫无风控概念，利用借条工具、搞定通讯录，就能放款。
他们的利润却是高的惊人，一个十来人的“小作坊”，月放款100来万，月净利能达到50多万。
除了出借者，在超利贷市场上最得意的，莫过于贷款中介。
现金贷借不出来之后，贷款中介的日子也不太好过，没有提成拿的日子，总觉得少了点什么。
于是他们另谋出路成批进入超利贷市场，他们手里最不缺的就是借款人信息，尤其是那些借不到低息贷款的借款人信息。
被现金贷新政“斩断财路”的那些人，被中介拉到了超利贷市场，延续他们的“财路”。
不少借款人在将贷款中介引荐给别的借款人时，还能分到一半中介费，于是就这样，一个拉一个，成群结对陷入地下超利贷的漩涡，在钱的牵引下，被收割者也加入了这场狂欢。
行业的“一刀切”政策之下，借贷行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条——
曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下；而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流；而最底层的用户，则向地下渗透，往更深处沉沦。
然而，有需求才会有供给，超利贷的繁荣，离不开那些求钱若渴的人群。
借钱也是会上瘾的。
一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。
一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。
第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。
借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。
一位借款人这样说：““我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去？”
需要钱的人有多少？也许除了马云这等首富，人人都喜欢钱。
没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。
，现金贷平台的突然抽资，无疑都让这些人的现金流崩盘，短期急需资金度过难关。
于是，这就给了超利贷“借条”可乘之机，大家抓紧时间收割现金贷“遗弃”的用户，以更高的利率榨干这些人身上的最后一滴油水。
就算平台这样往死里掠夺，借钱的人仍然趋之若鹜。
很多女孩借的起，还不起，没钱就只能以身还债，这周还不上就，下周还不上就得陪新买到借条的人睡，一直睡下去，无止境。
然而有一位借债的女孩却这样说——想借钱，哪有不付出点代价的。
雪崩时，没有一片雪花是无辜的。
蜜财经综合自一本财经、上岸之家、金融观察室、金亿瓷、记账大管家、搜狐新闻、凤凰财经
现金贷被玩坏之后，借贷宝又干起了“超利贷”
来源：环球老虎财经 ，作者：孙涵宇
，现金贷的热潮正逐渐褪去。但是另一种潜伏已久的“借条”模式正在接替甚至取代现金贷的位置，圈内人称之为“超利贷”，而最为人熟悉的正是知名私募九鼎旗下的—借贷宝平台，有媒体曾经报道其的实际利率或已超过1738%。 他们获客简单粗暴； 他们利息高得吓人； 他们催收极为残暴； 他们利润让人眼红。
说得正是时下新兴的“借条”业务。2017年12月，在央行和银监会联合发布了关于整顿现金贷的通知后，现金贷平台已经鲜少能放出贷款。曾经的现金贷平台，借贷宝却逐渐做起了另一种业务—借条贷，相比仅36%年利率的现金贷，借贷宝的这项业务才能真正地堪称“暴中暴”。
所谓借条模式，特指“超利贷借条”，即放款人通过从贷款超市和催收公司手里购买借款人的数据，通过网上的借贷平台直接借钱给贷款人，而借贷宝的广告里曾说到其“直投熟人”的放贷特性正是基于此。
因为其利息非常高昂的特点，业内人士一般称此模式为“超利贷借条”。
现金贷退潮，高利率贷款的习惯却根深蒂固
彼时，现金贷在2015年开始为大家所知晓时，覆盖的人群正是那些在正规金融机构无法获批的低信用人群，而当现金贷越来越严，几乎放不出贷款时，这类人群的贷款习惯却已经养成。当借贷需求被现金贷养成时，现金贷遭遇了急刹车，这时候出现的“超利贷”完全接盘了现金贷的所有业务，成为了现金贷最大的果实收获者。而这些地下借条的年利率却是现金贷的数十倍甚至上百倍，，正一点点侵蚀着借贷者的正常生活。
一位“超利贷”从业人员甚至这样说：“其实我们真的要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差的用户，留下的是一大批肥羊”。
2016年之前，就算地下高利贷放款，都需要双方面对面打借条。而2016年开始，越来越多的“网上借条”出现在网络上，借贷宝正是其中之一。这就意味着，借贷双方不用再见面，可以通过互联网，直接网上直接打借条。一般贷款者需要提供其的手持身份证照片以及其通讯录中所有人员的联系方式，但不需要任何抵押物。
贷款平台的“超利贷”生意
据启信宝的资料显示，借贷宝为人人行科技有限公司的商标，人人行科技99%的股权为人人行控股股份有限公司所有，而九鼎投资正是持有人人行控股56.77%的股权，为其的控股股东，换言之借贷宝即为九鼎投资旗下的借贷平台。
借贷宝所属的人人行科技成立于2014年，百度百科上的资料更是直接写上“借贷宝是人人行科技股份有限公司开发的服务于熟人之间借贷的互联网金融平台 ，以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，能够使借款人获得借款。”而某篇微信文章中导流的借贷宝借贷申请表更是简单到“只分男女”。
服务于熟人之间的借贷，正是小编接下来要说的超利贷的运作方式之一。
超利贷的借条模式分为两种：一种是借条产品直接在贷款超市上线，导流到微信公众号或是H5页面，因为H5页面和公众号的隐秘性，使其绝大部分游走在灰色地带，不易被人发现；另一种即为贷款平台充当中间人，用户在借款平台直接和放款人产生联系，借款平台上签订的是正规的现金贷协议，但是私下放款者还会与借款者签订其他补充协议，借款者称一般是“借一押一”，除此以外还有高昂的逾期费，最后达到近2000%的暴利。
而借贷宝作为这样的借贷平台，在其平台上更是这两种方式都有。而所谓的放款人到底是平台本身还是其他，我们并不得而知。
本作为现金贷的平台借贷宝，用户数据自然不用愁，现在却利用这些数据做起了“超利贷”的生意。很多人戏言称，看过了“超利贷”的暴利后，才发现真正的现金贷利率是多么的合理。
这些所谓的借条产品，一般都是以7天为基准，以一本财经报道的为例，陈波和名为"冯伟乐"的借款人（即为“超利贷”放贷者）签署了1.6万元合同。2017年11月4日，陈波通过借款中介，在微信联系上维诺财务。"以其芝麻信用分，对方告诉我可以借到8000元。"陈波表示，但对方要求其在借贷宝上"借一押一"，即发布1.6万元的借条。随后，该公司分4次向其陈波分别打款2000元、4000元、4000元、6000元，但除了最后一笔6000元，其他收到的每笔入账都被要求第一时间将同等金额通过微信转回借款人，以此作为借款的押金。
因此，在这笔交易中，陈波实际到手的借款仅为6000元，但是却在借贷宝和这家财务公司签下了1.6万元的借款合同。"这笔借款周期仅有7天，利息却高达2000元，实际借款利率高达1738%！"当事人这样回忆道。这笔借款的实际利率已经超过了1000%，借贷宝这样“借一押一”的借款模式存在于多数案例，事实上早在2016年，就被央视曝光过。
而在2018年，却又卷土重来。借贷宝作为一个贷款平台，赚取的钱已经远远超过手续费和中介费那么简单。公开资料显示，借贷宝于2015年6月正式上线运营，截至今年1月，实名注册用户已经达到了1.38亿之多。APP更是开放了贷款超市、理财服务等一系列利于“超利贷”借贷的各种服务。除此以外，借贷宝还涉嫌把用户数据卖给地下放贷公司。2016年6月，国家安全法的颁布，使得买卖数据50条以上，即为违法行为，因此他们现在普遍采取的都为打一枪换一炮，多换几个qq和微信。
当发生借款逾期未还的情况，借贷宝称还会帮助出借人进行电话催收甚至上门催收。一旦借款人出现逾期，借贷宝平台就开始征收高昂的逾期费。据借贷宝官网之前显示，催收费最高为还款金额的30%，逾期管理费每日收取借款金额的0.1%。如果用户借款10000万元，一个月未还，将向借贷宝缴纳近4000元的催收费和逾期管理费。
而据很多人借款人称，借贷宝的催收方式更是无所不用其极。据借款人爆料，除了单纯的打电话给通讯录上的亲朋好友致使借款者名誉扫地外，还会将女性借款者的持证身份照P为威胁，威胁男性借款人的方式则是会往其家中寄骨灰盒或p成躺在殡仪馆的照片，如果借款者不予理会就将这些照片转发给亲朋好友。
而基于借贷宝官网所述的匿名“熟人”借贷，为了保护出借人的利益，平台更是采用“单向匿名借贷”，对借款人实名，放款人匿名。也就是说，一旦放款人取消对借款人的关注，放款人的任何信息都会消失不见。这与借贷宝所说的“直投熟人”，和“好友借钱”的宣传，显然是相悖的。
为非法民间借贷搭桥？
借贷宝的这一借贷方式已与高利贷无差，更是被称为“超利贷”。借贷宝假熟人的借贷模式，让本是存在在线下的高利贷转移到了线上，，任其这种高利贷在线上无限制的蔓延。
当你注册了借贷宝的APP时，除了通讯录中的真好友会显现出来外，借贷宝客服还会提醒你，好友不达到多少的上线将会影响借贷，而其和陌陌一般的可能认识的人功能，更会有不断地陌生人加你为好友，这些好友正是所谓的放款人。
对此，借贷宝平台相关人士更是发表了不负责任的言论，让人不得不怀疑其正是为非法民间借贷搭桥的初衷。借贷宝相关负责人亦表示，，对于借款人是否为非法放贷组织，审核手段非常有限，只能看双方是否自愿，但却无法保证“婚姻是幸福的”。而一旦出现非法借贷，，很难对双方对错进行调解。“借款人转了多少钱，没法验证。没有能力做相应的调整。”
一边赚着放款人与借款人的钱并采取手段暴力催收，一边说自己是无辜的。
在以前的民间借贷中，砍头息、高利率、虚拟押金的情况比较普遍，但以往都是以线下为主，不受法律保护，一旦出现违约，出借人普遍采取暴力催收方式。而现在这种非法民间借贷，却堂而皇之地走到了线上，却依然无法保护借款者的利益，不得不为人胆寒。
一方面是借款人消费的欲望与还款的实力完全不成比例；另一方面是放款平台利用借款人的欲望开始了这场“超利贷”的游戏。这些借条工具平台一般都不支持投诉，因为是经济纠纷，无法报警只能起诉，这正如地下高利贷市场一样一直存在，正应了那句一入“超利贷”深似海，能够全身而退就已经实属不易，哪有精力再起诉借贷宝这样的平台。
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