贷款综合评分不足,问题出在哪?

小伙伴们在申请贷款时见识过各种原因？例如：行业限制、逾期不良、收入不稳定，负债过高……

但有的借款人明明征信良好，负债不高，却在贷款时却因为“综合评分不足”被拒贷，你说奇怪不奇怪？

那么，综合评分究竟是什么？包括哪些？

综合评分简单来说就是金融机构根据申请人自身的情况结合第三方数据评估出来的客户资质分数类似芝麻信用分。如果这个分数达到了金融机构的贷款标准，那么就可以按照流程继续申请贷款，反之，直接拒贷。

“综合评分”只是对贷款申请人申请资格的一个综合的量化评判，影响它的因素有很多，你的婚姻状况、工作、职位、职业、收入水平、负债、房屋性质、贷款方式、学历、个人信用记录、按揭记录、缴税情况等等都决定了评分的多少，只有这些分数相加起来的总和达到了评分标准，才有可能申请到贷款。

现在的手机号绝大多数都要实名认证。手机实名认证后手机的使用情况包括欠费、套餐选择、通话情况、使用频率、第三方资费等信息都会与使用人挂钩。

第三方大数据在授权后可以获得客户的工作信息，来源不限于社保、公积金、应聘网站等来源。以上信息可以帮助金融机构构建个人的履历表来监测工作稳定性。

这里主要就是淘宝和京东账号，绑定了以后，平台会跟据申请人的消费情况和收货地址来判断其消费能力和居住地址工作单位的稳定性。

这里的征信已经不仅仅局限在人行征信。鹏元、同盾分、百融分、聚信立等第三方数据的评分和数据都会影响金融机构对申请人的评分高低。特别值得注意的是金融机构是能够通过第三方数据来了解申请人名下网贷、不上征信的贷款的情况，这些隐性负债是影响评分高低的一大因素。

很多小平台没有办法接入申请人的征信系统，所以只能通过芝麻信用分来判断，所以芝麻信用分对于很多小额贷款来说也是非常重要的一项，芝麻分越高，对于申请贷款越有利。

申请人如果有一张信用卡，那么一般来说能此借款人以前资质都不错，然后平台通过信用卡账单来分析其消费习惯、还款能力，来决定是否能下款及下款额度。

金融机构查询申请人是否存在诉讼，是否有被执行信息，是否存在欠税信息等评估客户风险高低并给出相应评分分数。

一般的综合评分就是按照以上几个大类来评分，但是不同平台侧重不同。在贷前，老板们需要和客户充分沟通了解各方面信息，能解决的优先解决。不能解决的找到相应的解释理由。这才是大数据时代提高审批通过率的不二法门。

个人征信是贷款时金融机构必会考察的重要因素，如果借款人的征信上存在逾期、异常等行为，那么就会导致综合评分不足，就会直接影响借款人贷款的结果。在网贷横行的年代，我们同时要关注客户的网贷逾期情况。

在申贷时，借款人的信息证实性具有十分重要的作用，通过核实借款人的信息能够初步判断出借款人是否存在欺诈行为、是否具有骗贷意向，以保障资金的安全。一般来说，如果你申请时所填写信息不真实或与相关数据库的资料不符，那么就会导致你的信息真实性评分不足。

多头申请网贷、申请信用卡是会影响贷款审批结果的。如果借款人在多个贷平台频繁申请贷款、信用卡，那么在银行机构查询你的个人征信后，就会发现你的网贷记录过多，征信查询记录十分频繁。这会让金融机构判断你目前十分缺钱。所以请不要在网上乱点击申请自己不了解的信贷产品。

部分贷款产品已经开启APP申请。APP可以读取申请人手机的手机浏览记录、手机安装的APP列表、手机所在位置、短信、通话记录等借款人隐私信息。比如手机搜索过赌博、欺诈手法的借款人，自然会被列为异常，给予很低评分。再例如借款人手机安装了很多贷款类APP，金融机构也会判定客户资金相当紧张。

贷款行业随着大数据的引入风控的把握已经进入新的时代。更加细致，更加多元的去考核借款人风险。

那对于为借款人提供咨询的各位信贷人也提出了新要求。

不再畏惧综合评分，了解综合评分构成，为客户提供更加专业的解决方案，才是我们的破局之道！