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为什么创业公司难以颠覆抵押贷款行业?

楼主:去筹网 时间:2021-10-12 16:09:32

住房贷款是网络借贷业的圣杯,在住房贷款领域,有着很高的贷款余额、稳定的回报和高额费用,证券化贷款的流通市场也很健康,而且有资产担保来降低风险、招徕投资。最重要的是,抵押贷款业的奠基公司门并没有在创新性上取得领先,也就意味着这个领域有很大的提升空间。


那么,为什么创业公司无法动摇抵押贷款业呢?


我几乎已经听到有人在质疑:可是有很多创业公司在做这件事啊。确实是很多,不过相对而言,即使是做得很好的公司距离动摇抵押贷款业也还又相当长的路要走。


比如,快速贷款公司(Quicken Loans)现在做的很大,但是他们只是特例,不具有代表性。快速贷款公司创新性的彻底改变了贷款流程,开创了流水线式的精简流程,但是他们在获取下一波科技偏好的首次购房者上有着隐患。


其他公司也在做一些吸引力十足的创新性工作,但是放眼整个抵押市场,他们只是九牛一毛。


我们来看一下这个领域做得不错的一些科技公司,我获得的数据有限,不过可以作为一个参考:

Sindeo公司想要在2016年完成10亿美元的交易额;

Lenda公司从2014年夏天到2015年十一月份完成了6千万美元交易额;

SoFi公司,据2015年11月份的《福布斯》所载,每个月能做到5千万美元交易,折合年的话是6亿美元。虽然他们没有回应我之前的评论,不过我认为在那之后他们实现了较大的增长。


销售住房贷款不是件容易的事,每个公司都应该为已经取得的成绩感到自豪,不过为了作出比较,我们还是要看一下2015年美国业绩最好的前200位信贷员的数据:

排名第一位的信贷员做了6亿4千5百万的业绩,比SoFi公司一年的业绩还要多一些。

 排名前64位的信贷员2015年业绩均超过6千万美元,如果Lenda整个公司业绩加入排名也只能排在65位。

 排在第161-200位的最后四十名信贷员,其一年业绩加起来超过10亿美元,超过Sindeo公司的全年规划目标。


我列出这些数据只是提供一个维度的比较,这些公司都提供了极好的用户体验,有成熟的营销渠道,并且站在科技的前沿,但是为什么很难去超越那些单打独斗的信贷员?


个人认为新型抵押贷款行业的公司可以分成三大类型(阵营),每个类型都面临着比较严峻的问题。


新型抵押贷款入场的三种姿势


随着政策和监管越来越严格,本来就难推销的抵押贷款,现在更加难做了,这意味着这个行业已经亟待创新和重构。这样的状况催生的新兴抵押贷款公司在入场方式上分成了三个阵营,互相争夺市场份额。


从软件入手进场。一些程序员、企业家或有远见的人买房的时候察觉到住房贷款流程的混乱,看到了机会,决定自己来“拯救”这个行业。作为一个门外汉直接创办抵押贷款公司空降到行业中。


扩大产品线进场。有些公司做的是学生贷款、个人贷款或者P2P,他们积累了一定的经验,拥有成熟运作的平台和一定的用户基础,自然而然想在抵押贷款上分一杯羹。


业务模式创新进场。传统的抵押贷款公司已经嗅到了水中的血腥味——自己的伤口在淌血。他们意识到,若没有持续的创新能力,他们的生意很可能被那些初生牛犊抢走,所以他们开始努力改变来跟上市场节奏。


可是问题是,这三个阵营都忽略了一些致命缺陷。


传统抵押贷款公司的困境


传统抵押贷款缺少创新基因。首先,他们很难吸引和留住那些有能力设计创新性市场方案的人才;其次,他们公司性质难以拿到大量的风投资金支持。


作为一个成熟的垂直产业,这些公司衡量标准和普通公司大不相同,时常要释放现金流去做一些诸如建筑技术等方面的投资。


受制于现金流和经验,大多数传统抵押贷款公司不再自己试水线上贷款方案,转而借助第三方,试图将许多平台串联起来去满足现在借贷者的需求。


障碍在于这些新尝试要与传统抵押贷款积重难返的旧模式融合起来,所以,相比于将纷繁复杂的流程贯通,革新整个业务,第三方公司更偏向于集中改善某一方面的体验,比如文档上传和贷款申请的体验。


不过,第三方公司也会要求有自己的账号、操作面板、安全协议和工作流程,当你需要再增加功能的时候,平台就会变得混乱,导致用户体验变得碎片化,很容易招致用户不满。


科技型贷款公司的困境


另外的这两个科技主导的阵营有创新天分而且受到资本青睐。他们自己精致的科技平台可以提供统一内聚的用户体验,并且有潜力提供领先于市场的用户服务。


存在问题的地方是运营,大型的抵押贷款公司需要庞大的基础架构:

需要金融基础架构来保证持续的资金获取能力和基金管理能力,而且还要参与到二级抵押市场维护资产的流动性。

合规和报告基础架构保证所有工作在抵押贷款法制监管的允许范围之内。除此之外,大型抵押贷款公司要能够在遇到商业纠纷时的及时出具报告,而且还需要做金融储备和人员储备来应对不可避免的额CFPB审计。

还需要稳定的经营方式。创立一家抵押贷款公司是很复杂的过程,需要大量专业人员——有执照的信贷员到二级市场交易的担保人。相应的,你需要一个高效的、一致的、可重复的工作流水线。


这个问题不只是科技型公司在头疼,传统抵押贷款公司也同样面临这样的问题。


创新是好的,但是如果缺少基础,创新很难形成规模。当面对现实的时候,很多科技型公司可能会开始围绕传统公司打转,科技型抵押贷款公司可能无法提供实际贷款,而是变成了传统公司的销售员。过程就会变成这样:科技公司吸引客户,获得贷款申请,然后成为有实力的传统抵押贷款公司的中介角色,让客户从传统公司获得贷款。



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