买房贷款，利率多少才划算？
小编告诉你，房贷利率有两个顶
超过了这两个顶那么你就要留一份神了
一、房贷利率不能大于GDP增速
GDP增速可以理解为“创造财富速度”，也可以理解为“资产回报率”。而房贷利率可以理解为买房借钱的成本，如果借钱的成本小于资产回报率，那么你的房贷利率是合理的。
举个例子：
假如市场上只有一套100万的房子，当年的GDP增速是7%，那么你这套房子当年的回报率就是7%，而这套房子是小编贷款买下来的（假定全部贷款），利率是6%。
那么当年小编买下房产的收益是：
100万×7%－100万×6%＝1万
所有小编这套房子的房贷利率只要不超过GDP增速，那么就是有利可图的，2017年中国的GDP增速是6.9%，目前的5.26%左右，那么你觉得贵吗？
通过观察，历史上中国房贷利率接近GDP增速时往往是楼市见顶的信号，比如2014年9月房贷利率是6.96%，而当年GDP增速是7.3%，当两者接近的时候楼市随即见顶。理由很简单，因为当房贷利率逼近GDP增速时，买房收益逐渐降低，最后为0甚至亏损。
二、房贷利率不能大于M2增速
M2增速粗略地理解为印钞的增速，如果房贷利率大于M2增速，那么意味着你借钱的成本超过印钞的增速，那么这时候的房贷利率是过高的。
举个例子：
假如2017年你的房贷利率是8%，市场上只有一套房子和100万人民币。
那么：一套房子＝100万元人民币
假如当年的印钞增速是7%，那么意味着市场上的人民币增加到了100万×（1+7%）＝107万元。
则：一套房子＝107万元人民币
如果你在2017年初用100万买了一套房子，到年底的时候卖出，那么当时的市价就会达到107万元人民币。
收益＝107万－100万－100元×8%＝－1万
也就是说如果房贷利率超过了印钞增速，那么这时候贷款买房收益是负的。
在贷款买房前，固定利率和浮动利率的选择会影响到以后的月供。这个不得不多多注意。
从去年开始，就有很多银行已经开始上调贷款利率了。很多去年或之前贷款买房子的人就会有疑问了，如果银行上调了贷款利率，以后我们每个月的月供会变多吗？这个要看你当初和银行签的是固定利率还是浮动利率了。
如果是浮动利率的话，月供会变多；固定利率则不变。
目前，我国的贷款利率是按照浮动利率计算的。这是什么意思呢？就是你每个月要换的利息是随着贷款利率的调整而进行调整的，所以如果银行一旦上调了贷款利率，那么你以后每个月要还的利息就是按照这个调整后的利率进行的，所以你要还的月供也就会变多。
而按照银行的规定，我国目前通常会使用两种利率调整方式：“次期调整”和“固定日调整”。
所谓的“次期调整”就是指从利率调整之后的下一个还款期开始使用新的利率，通俗来说就是利率调整之后，你下一个月要多还月供。
“固定日调整”就是在按照银行规定的某一天进行统一的调整，一般来说都是在1月1日开始重新计算，所以如果是按照这个调整方式来的话，那就是次年的1月1日之后才要多还钱。（但是有些银行可能会有规定：自贷款日后推12个月内，利率不随央行调整发生变化）
具体调整时间要看你贷款合同约定的利率调整时间，一般银行调整都有短信通知的，建议耐心等待或打官网电话或上贷款营业部咨询。
并不是所有贷款者都是按照浮动利率进行贷款的，也有不少人的贷款是按照固定利率进行贷款的，这样的话利率变化就跟你要还的月供没有关系，不关利率上调还是下调，你以前每个月还多少，以后每个月还是还多少的。
不过，国内银行的“固定利率房贷”都有期限设置，一般分为3年期、5年、10年期。在（3年、5年、10年）期限内，房贷利率锁定，之后恢复浮动利率。通常情况下，我们需要和银行签订《固定利率补充协议》。
结 论
1、2017年中国的M2增速是8.2%，高于6.9%的GDP增速，以中国的情况，今后印钞增速仍将会超过GDP增速，这就意味着房贷利率第一顶点是GDP增速，第二顶点是M2增速。
2、房贷利率合理区间的顶点并不是一个固定的数字，而是要结合当时的GDP增速、印钞增速来考量，2017年印钞增速是8.2%，GDP增速是6.9%，而目前的房贷利率是5.60%左右，还处在合理水平。
3、2010年后中国经济增长已经由高速降为中高速，未来GDP大概率会保持在6%－7%的水平，而印钞增速则会维持在8%－10%，也就是意味着未来几年房贷利率顶点就在上述区间内。
4、美联储加息以及缩表会迫使中国央行被动加息，但是受制于国内维增长压力，未来的房贷利率上升将会是温和的，即未来几年房贷利率有上升空间，但不大可能逼近顶点。
在利率的选择上还是要见仁见智的，通货膨胀时，国家会收缩资金，贷款利率要上调，通缩时贷款利率要下调，国家鼓励消费，贷款利率会降低。还是要根据个人需求和社会大环境来做出自己的选择。
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