在中国的传统文化中，绝大多数人骨子里对贷款是排斥的。毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。
还记得去年轰动全国的因高利贷催收引发的「辱母」，更是让普通老百姓对借钱避而远之。
所以，绝大多数人对贷款的认识，仅局限于常见的信用卡和房贷，而且也误认为穷人缺钱才需要贷款。
毕竟，在农耕文化下，更倡导种瓜得瓜种豆得豆，春播秋收的理念，贷款往往和高利贷画上等号，被认为是家庭理财的包袱，正所谓「无债一身轻」。不少家庭喜欢全款买房，别说房贷，甚至公积金贷款都被闲置。不少家庭如有房贷，往往也喜欢提前还款。
可是，如果换个角度，我们发现，那些不缺钱的富人，在过去的经济高速发展中，反而都在娴熟地借助贷款，给自己的财富加杠杆，实现快速发展。这些的核心，在于他们懂得为何以及如何正确使用信贷工具。
1. 调节人生不同阶段的收支情况
大部分人的一生，现金流的收和支，在多数时间是不匹配的。如下图：
刚工作时，工资收入低，家庭储蓄有限。但随之而来的结婚、购房、生子等大额支出，都会带来较大的经济压力，所以有时不得不放弃一些。直到中年，随着收入渐入佳境，家庭储蓄达到高峰，经济压力才渐渐趋缓。而贷款本身，就是今天花明天的钱，将收支曲线的大幅波动熨平。
2. 通胀风险需要转移
我们再看几组宏观经济数据。2000年以来，「五年以上贷款利率」，也就是大家熟悉的房贷基准利率，均值6.56%，绝大多数时间在5%到7%之间。
（五年以上贷款利率变化/数据来源：国家统计局）
公积金五年以上贷款利率，均值4.45%，绝大多数时间在4%到5%之间。
（公积金五年以上贷款利率变化/数据来源：国家统计局）
再看看我们的工资增长率，2000年以来均值13.41%，长期在10%以上。
（就业人员平均工资指数增长率/数据来源：国家统计局）
我们再关注下国内的通胀水平，2000年以来的CPI平均增速2.22%，相信大家都懂的，这个数据和我们现实生活中的物价变化，完全不匹配。
（CPI增速/数据来源：国家统计局）
那真实的通胀率到底是多少？有个简单的测算方法，看看最低工资标准的增长率，毕竟这是要满足最底层的温饱。我们以上海为例，平均值10.8%，长期都在10%以上。这与我们生活中的基本物价变化感受是基本吻合的。
（最低工资标准的增长率/数据来源：国家统计局）
我们把上面几组数据的平均值放在一起看看。
五年贷款基准利率：6.56%（商贷）、4.45%（公积金）
工资增长率：13.41%
真实通胀：10.8%（估算）
是不是发现问题了？过去十几年，看似高昂的基准贷款利率，在快速增长的社会工资和真实通胀前，并不那样高不可攀。想想20世纪90年代令人羡慕的万元户，2000年的百万富豪，再到今天，1000万元在上海都买不到像样的房子，这就是通胀对货币购买力的快速侵蚀。
从长期看，货币本身必然是贬值的，今天的钱永远比明天的钱值钱。贷款本质上，就是把货币贬值的风险转移给了银行。
再看几种常见投资方式的数据，截至2016年底，偏股型基金平均年化收益率16.52%，债券型基金平均年化收益率8.05%。而过去十几年，房产涨幅年化收益率普遍在10%以上，最高的深圳达到惊人的22%。
这也印证了为什么「穷人越存钱越穷，富人越贷款越富」。
3. 提升家庭现金流效率
举个有意思的例子，很多的理财文章里，都建议留3到6个月的生活开支，作为紧急备用金。对于很多一线城市家庭，月支出两三万元很常见，紧急备用金准备个十几万元，的确没有错。
可是，绝大多数家庭，几乎很少有机会动用这笔紧急备用金。但又不能用作中长投资，只能购买低收益的货币基金，每年白白损失了2%到3%的投资收益，时间久了还真是一笔不小的钱。
但实际上，几乎所有的银行，都有个人信用贷款业务，给予5万元到10万元的甚至30万元随借随还的贷款额度，按天计息。如果把银行贷款作为你的紧急备用金，偶尔临时周转，即使短期利息较高，也远低于你长期增加的收益，最大限度发挥你每一笔钱的赚钱功能。
所以，当你钱不够用时，当你急用钱时，当你有机会获得长期低息贷款时，当你有好的投资机会时，正确看待贷款，巧妙利用规则，充分使用额度，合理控制杠杆。
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