银行理财也不一定靠谱国祥讲堂

前段时间P2P等网络理财不断被爆出各种风险，让人们谈P2P就色变的，纷纷将将理财目标转向了购买银行的理财产品，毕竟有银行做背书，让大多数人还是觉得十分安心。

不过，近日民生银行北京分行航天桥支行，行长涉嫌伪造产品，并以产品“让利”的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套的事件，在社会上引起了轩然大波，涉案金额据说高达30亿元。

民生银行的这起案件为我们敲起了警钟：那些看起来最安全的地方，也很可能是最危险的。同时让我们明白，银行理财不见得就一定安全，而互联网理财不见得就一定不安全。

据《21世纪经济报道》，民生银行北京航天桥支行拥有320多名私人银行高端客户，在众多支行中他们是拥有私银客户最多的支行。他们的行长张颖深得客户信赖，然后她利用客户的信任，为客户推荐了一款“非凡资产管理保本第XX期私银款”的产品，很多客户不假思索的就纷纷购买。

看到这里很多人会觉得“有钱人真好骗”。其实，不是真的有钱人容易上当，而是这个骗局就是冲着那些高净值人群去的。

那些受骗的投资人不仅是民生银行私人银行的高端客户，甚至还是他们的鲸钻高尔夫俱乐部成员。据了解，这个俱乐部中按照会员手册，在该行金融资产日均200万元（含）的客户为标准会员， 500万元（含）的客户为豪华会员， 1000万元（含）的客户，则是至尊会员。

在国外，一些私人银行业务可以包办客户的一切生活需求，包括投资、出行、法律服务等等，而在国内，私人银行对客户介入还没有那么深，但也对客户可以说是了若指掌的。私人银行长期介入客户投资和财务管理，逐渐会和客户形成亲密的信任关系，尤其是当客户在一个银行进行过多年投资，并且获得收益也不错的时候，那么这些客户对银行的戒备心一定会大大降低。

所以当这家银行的行长说，有一个收益比平时高一倍的理财产品推荐给他们的时候，绝大多数的客户都会没有戒备心的去购买。

到这里，这个骗局就算是做成了。

此时你可能会想如果不是高净值人群，那么和银行工作人员之间的关系就那么亲密，这种套路恐怕就不会奏效了吧。理事这个理，但是这绝不意味着普通人就不会在银行买到虚假的理财产品。

曾经2011年，在宁波某银行工作的赵某就虚构了一款理财产品，宣称这款理财产品的年收益率可达7%-8%，而作为同期银行的理财产品，其年收益率多在5%-6%，乍一看差距似乎不大，也并没有引起人们的怀疑。没想到的是这竟然是一款虚假产品。从2011年-2014年间，其向26名银行客户出售虚共计1800多万元假理财产品，受骗的客户中，少的10万元，多的高达260万余元。直到有的客户们没有按时收到利息，去银行查询，该骗局才最终被揭穿。

所以说，无论是高净值人群，还是普通客户，我们对于那些虚假理财产品有时可谓防不胜防。本来选择银行的理财产品就是为了安全省心，可现在却成了骗子的温床。

那么对于我们而言，理财时怎样才能防止虚假产品呢？

分清理财产品是银行自有还是代销

其实，银行销售的理财产品中，并不都是银行自己的，他们也会帮保险公司或者基金公司等一些公司卖他们的产品。这也就让一些银行员工私自与第三方理财公司达成协议，以产品高收益为诱饵，私自销售非银行的第三方机构理财产品，而这在业内称为“飞单”。近几年，各地多家银行都爆出了“飞单”案件，涉案金额都不在小数。

此时你可能会问，那这些产品是银行员工推荐的，出了事，银行应该会负责任吧？如果真这么想，那你就错了，牵扯到钱的问题，谁会大包大揽的负责。

这个问题至今没有一个明确的说法，所以在购买理财时，只能自己多加小心，分清理财产品是自营还是代销。而区分时主要看公章：银行自家理财产品，在投资合同上，一定有银行的公章；而如果是银行代销的理财产品，那么发行机构会在委托理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖银行公章。同时按照银监会的要求，如果是代销的理财产品，银行要在代销产品宣传资料首页显著位置，标明合作机构名称，如：“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”

银行理财产品拥有唯一编码

银行自主发行的理财产品，都均具有唯一的产品登记编码，其中一般个人理财产品是以字母“C”开头的14位编码，同时最重要的是用该编码在中国理财网（www.china-wealth.cn)会查询到对应产品信息。而中国理财网是经银监会批准建立的全国银行业理财产品信息披露门户网站。

然而，根据银行业理财登记托管中心发布的中国银行业理财市场报告显示，在2015年该网站平均每天浏览量是3000-5500人次，2016上半年，该网站平均每天浏览量只有3500-5500人次，对比后发现这几乎没有增长。这么有用的网站几乎不为人知，真不知道是什么原因。

此外，如果是银行代销的理财产品，可以通过银行公示的代销产品清单查询。如果中国理财网和代销清单都无法查询到相关的理财产品，那么你就要怀疑一下产品的真实性了。

善用“双录机制”

除了以上两招，在银行购买理财产品时，一定要善用“双录”机制。而所谓“双录”，指按照银监会规定，银行需要在销售专区内配备录音录像系统，对自有理财和代销产品销售过程进行全程同步录音录像，完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。所以我们绝对不能轻信理财经理在非录音、录像期间的宣传，尤其不能轻信私下口头承诺。

注意汇入账户单位名称

客户在银行购买理财产品，均须通过柜面或自助渠道进行申购操作，然后资金才会进入银行账户。注意这里的汇入账户一定是银行，如果收款人为个人或第三方公司账户，那么你就要提高警惕啦。而民生银行的这个案件中，就是以转让理财产品为名，让这些客户直接把款打到了第三方自然人的名下，如果是银行自有产品一定不会这样做的。

警惕“高收益”，别被蒙住眼

最后，需要注意的还是看收益率是否合理。“飞单”和“虚假理财产品”一定会以高额收益来吸引客户，对于高于正常收益率的理财产品，一定要多方证实该理财产品的真实性，不要因为一时冲动，被高收益蒙蔽双眼。

我们理财投资找可靠投资机构的同时，自己也要时刻绷紧风控这根弦。只有这样，自己的投资才更安全。

编辑：老去不死君   设计：LAURA   推荐：王大治    

文章原文由腾讯评论特约作者萧淳撰写，盛世国祥重新整理编辑后发布，如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。