互联网金融已经到了全面开花的阶段，市场上各种各样的产品不断涌现，就是在P2P这个细分领域，各路“衍生创新”也令人目不暇接。在各种艳丽的创新背后，P2P也迎来了自起步以来最为寒冷的冬天。
纷纷扰扰，P2P回到了起点。我们突然发现，只有那些纯粹的教科书式的P2P模式才一直生存的健康，投资者的收益虽然不高大上，但也远远跑赢了CPI和银行的存款利率，而大量的本土化创新、号称独一无二或者大开脑洞的P2P衍生产品，很多都出了严重的问题，一些投资者吃亏上当甚至血本无归。
模式要纯粹，交易流程在线上完成
互联网金融的优势是在线上，P2P更不例外，本意上就是借助互联网工具将投融资双方撮合在一起，实现低成本广范围的投资服务。可是，一些别有荣心的P2P企业，将线上的业务搬到了线下，使P2P业务与传统的线下资金管理公司模式模糊，依靠拉人头方式短时间内便大红大紫，可最后却多数都转身成了骗子。
相反，在中国P2P领域有开山地位的宜人贷一直以来都是全流程线上的个人信用借款与理财咨询服务。宜人贷从借款申请、信用审核、交易促成到客户服务全流程都是在线上完成的，理财端也是全流程线上。这样的公司没有那些街头巷尾的理财公司吸引眼球，却始终保持了稳定经营，成为最让投资人放心的P2P平台。
行为要规矩，只做信用中介，不做增信服务
相关法律法规明确规定，P2P平台只能做信息中介，不能做信用中介，也就是说，P2P平台只是投资者和借款方互相认识、相互交易的中介平台，P2P平台方提供给双方安全的交易场所，并为双方提供真实有效准确的对方资料信息，可以进行筛选识别和风险控制，但不能为促成交易向单方或双方提供担保。
但是，在现实中，很多P2P企业为了快速发展业务，特别是获取新用户的信任，都对收益大包大揽甚至约定担保，虽然投资者的障碍打破了，但风险也就剧烈增加，最终到底了大量P2P平台因经营不善而跑路，造成了整个平台的倒掉，更多的投资者受到伤害。
同时，很多提供变相信用中介的所谓P2P企业往往都是披着P2P外衣的非法集资骗子，随着一些假P2P平台倒掉，人们才发现，一直以来只做线上的个人的信用借款咨询服务、不做抵押、不做担保，像宜人贷这样的规矩企业才是最可靠的投资渠道。
只为优质懂行客户提供服务，不忽悠风险人群
总体上说，互联网金融是普惠金融，主要是为广大中小投资者和普通老百姓提供了非常的低成本高效率理财通道。可是，不同的互联网金融产品还是有其自身的特殊性，并非是适合所有人群。
以宜人贷为例，在借款端从上线至今都是做的个人信用借款咨询服务，在理财端一开始是只对接个人投资者，而前不久宜人贷发行中国首个在线消费金融信贷ABS接入了机构投资者。在目标用户的选择上，宜人贷以有稳定的收入来源和良好的信用水平、生活品质有要求的城市白领人群和互联网达人为主，为其旅游、结婚、买车、教育（自我提升或子女教育）、装修、医疗美容等大额消费需求提供服务。这部分人群的信用好、风险承受能力强，对互联网应用熟悉，非常适合P2P理财。
与之形成鲜明对比的，一些被曝光出来的很多垃圾P2P企业，打着合法、高收益、安全的旗号，忽悠老人儿童甚至残障人士，为其一己之私伤害了很多人，也成为了P2P行业的害群之马。
互联网金融是新生事物，在快速发展过程中总会遇到各种奇葩创新的干扰，而一些披着P2P外衣的骗子更是会以创新为名义。所有的投资者都要有足够的清醒认识，切不可被高收益绝对安全等迷惑了双眼，那些纯粹的合规的P2P平台才是最好的选择。