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变保单为“宝单”--香港的保单贷款融资简介

楼主:银商风险管理 时间:2021-02-22 06:06:02

大家是否听说过保单贷款融资?香港的保单贷款融资有什么优点?今天小编就来给大家做个简单的介绍。



大额寿险整付(趸交)保单,一般都具有较高的现金价值,因此,利用保单贷款融资的功能,便可以将保单抵押给银行,进而获得现金。这其中,客户通过更低资金获得了大额保单的同时,也通过巨大的杠杆,获得了更多现金流。



那么,客户该如何使用保单贷款融资?我们来看一个案例。



孙先生如何妙用保单贷款?


孙先生的职业为一家项目工程公司的老板。当老板的或多或少有一定的外债,孙先生亦不例外。孙先生就很担心事业上的起伏会影响到自己的家庭。在这种情况下,孙先生产生了购买大额人寿保险以转移风险的想法。



目前,孙先生手上拥有约400万人民币(大约等值于将近60万美元)的现金。若以60万美元作为保费,保险公司核保评估后,认为孙先生能获得的人身保额高达300万美元。即向保险公司一次性缴付60万美元后,此保单的受益人会在孙先生身故后,获得保险公司偿付的300万美元,杠杆比例为5倍。



正当孙先生的人寿保单核保时,他被告知,公司拿下了一个大型海外工程项目,急需50万美元的前期投入。这时,捉襟见肘的孙先生陷入了左右为难中。如果将400万人民币用作购买寿险,公司工程就无法兼顾,反之,如果现金用于项目投入,自己想购买保险,进行风险转移的计划又将搁置……



此时,孙先生想到了保单贷款融资的方法:



孙先生投保的当天,将这份保单的现金价值作为抵押品,向银行申请了融资贷款。目前在香港的市场情况下,融资额可以做到保单现金价值的90%。保单首日的现金价值,一般为缴付保费的80%。也就是说,孙先生一次性缴纳了60万美元的保费,大概能从银行获得48万美元的贷款。这样下来,孙先生购买这份300万保额的保单,只花了约12万美元的成本。这时,保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约25倍。在无需投入额外现金的情况下,孙先生既拥有了一份保额为300万美元的大额保单,同时解决了公司项目所需的大量外币资金前期投入的问题。而他每年只需要承担约2.5%的银行保单贷款利息,这低于万能寿险保单的给付利率(目前市场行情约在4%到5%),意味着可以稳收利息差,一举多得!



大额贷款融资的优点


贷款额特高,可高至80%保费



可以于同一天先付清保费,保单承保后,立即完成贷款申请



不需银行的烦琐贷款手续



保单的保障权益一直继续



贷款利息低,手续费便宜



人民币可置换为美元,实现资金顺利跨境



大额贷款融资的使用用途


投资移民 近期笔者接触不少苦于需要移民缺乏安全通道的客户,通过保费快速融资,在香港可以实时大额汇款,完成您的移民用途。



海外置业 美元资产是笔者和高净值客户聊的较多话题,无论为了子女留学还是移民置业,都需要在各地买房置业,无疑通过保费融资是个好方法。



补充实体生意现金流 国内实体经济变化很快,笔者接触的一批煤老板、钢材老板现金流紧缺,好在之前在笔者这里有买过海外保单,透过海外2-3%的低息贷款,帮助了企业家朋友燃眉之急。



海外资产配置 越来越多客户发现自己的资产集中于人民币资产,由于美元走强,单一的人民币资产是很难抵御全球性的风险,无疑一份美元高额度贷款的保单是受欢迎的。


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