[每周理财]工行个人网银质押贷款

个人客户既存在着投资理财的需求，又可能面临着短期融资的需求。如何在这两种需求之间做一个很好的平衡呢？中国工商银行面向个人客户推出了个人自助质押贷款业务。通过这项业务，可以同时满足个人客户投资理财和短期融资的需求。

理财师：王先生，您好！请问有什么能够帮到您的？

王先生：X经理您好！我有一笔钱，里面有一部分打算用来装修新买的房子，因为具体装修的时间我不太确定，可能半年后也可能要超过一年，您帮我推荐一下怎样存这笔款才能使我的收益最大化？

理财师：请问你这笔资金大约有多少？

王先生：大约50万！

理财师：您可以购买我行的尊利360天理财产品，预期年化收益率为5.25%，如果您一年以后才用到这笔钱，您可以在持满360天以后任何一个工作日的下午17点之前到我行进行赎回，资金第二天到账。超过360天的收益仍然按个人尊利360天这一款理财产品的实时收益给您分段计息。如果半年后您的房子就要装修，您就可以通过您的个人网银自助质押贷款服务质押出部分资金用来装修，您同样可以享受到理财产品的收益，还不会耽误您的装修用款。

王先生：个人网银自助质押贷款？

理财师：是的，个人网银自助质押贷款服务是工商银行完全基于互联网推出的一项个人金融服务。通过这项服务，您可以通过网上银行或手机银行自助申请并实时获得贷款，无须等待审批，可以较好的满足您购物、装修、婚庆、旅游休闲、教育培训、文化体育等消费资金需求。

王先生：听起来很不错，那我需要怎样办理？

理财师：您用款时只需要登录网上银行或手机银行的网上贷款就可以自助完成贷款的申请、提款、还款、查询、变更等全部流程，资金实时到账。而且可质押的质押物范围非常广泛，包括本外币定期存款、理财产品、账户贵金属、人寿保单等多种金融资产。我们后期还会陆续推出账户类交易和新型债券（账户交易类包括账户原油、外汇、贵金属指数、基本金属、农产品。新型债券包括国家开发银行债券、政策性银行债券和中国铁路总公司债券等）。额度最高可以质押1000万元，单笔贷款最低500元（含），最高30万元，一户可以贷多笔。贷款期限可在1-12月之间灵活选择。还款也是非常方便。贷款到期时您可以用自有资金归还本息，也可以由银行根据质押物的特点扣除贷款本息，将剩余收益返还给您，而不用像传统贷款那样需要您先还款然后才能解押，从而减轻了您的负担，提高了金融资产的流动性。

王先生：你们的个人网银质押贷款真是不错，这样我就可以随心选择我喜欢的产品而不用担心流动性资金不足的问题了！X经理，麻烦您再给我详细介绍一下，我对你们这项服务很感兴趣。

理财师：好的。个人网银质押贷款服务主要是面向年龄18（含）-65周岁（含）之间的我行个人客户。办理渠道是我行的网上银行或手机银行。办理个人网银自助质押贷款时还需申领我行网上银行U盾或工银电子密码器，以保护咱资金的安全。，具体执行利率以当地分行执行情况为准。还款方式为到期一次性还本付息。贷款归还时个人自助渠道质押贷款发放后7天内借款人不得提前归还贷款。同时贷款用途要注意，借款人须承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品，不得用于借贷，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。（这个是要在自助办理的流程中承诺的）。

王先生：您能再详细的说一下可以质押产品的细节吗？

理财师：可以的。第一，定期存款：定期存款就包括借款人本人在我行的本外币整存整取（无折）、定期一本通（无折）、通知存款（无折）、人民币零存整取（无折）、存本取息（无折）个人存款。

第二，国债，根据财政部、人行有关通知要求，电子式储蓄国债暂不允许通过网上银行办理质押贷款等交易。对于凭证式国债，根据质押贷款管理办法规定：自助渠道个人质押贷款的质物范围为借款人本人或第三人名下且为我行自助渠道注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡（含牡丹灵通卡.e时代卡，下同）下挂的无折（单、凭证）且可实现联机冻结止付的质物。但根据法律部意见，对于存单、凭证，存在实物交付再次质押不能对抗善意第三人的风险，故只支持柜面收单证质押，不支持自助无单证质押，所以国债目前仅支持柜面质押。

第三，理财产品：目前已实现质押功能的理财产品包括期次型、增利、尊利、稳利等产品。

第四，基金。目前仅限工银瑞信（普通开放式基金）因为基金质押有别于其他质物质押，贷款资金不会瞬间到账。合同确认需要3-5个工作日，即签完合同后，工银瑞信基金公司需要3-5个工作日进行确认，待我行系统接到确认信息合同正式生效；合同生效后才能签订相应的借据提款。其他与其他押品无差异。基金类型就是普通开放式基金，最简单的判断规则是在押品列表能看到的都是可质押的，看不到的不管是什么类型都不支持质押。

第五：人寿保单、账户贵金属。人寿保单：目前仅限我们工银安盛产品，只是暂时还未确定具体可质押的保险产品，账户贵金属包括借款人本人在我行办理的账户黄金/铂金/白银/钯金。

第六，账户交易类、新型债券（这是后续待投产的质物）。账户交易类包括工行网银以上线的账户原油、外汇、贵金属指数、基本金属和农产品。新型债券包括国家开发银行债券、政策性银行债券和中国铁路总公司债券。

关于贷款利率，我们有以下方面的要求：

第一、自助渠道质押贷款发放后7天内不得提前还款。

第二、实际期限短于30天的，贷款利率执行利率基础上浮30%。（目前我们工行执行利率规则的是贷款发放1个月内，只有客户主动发起提前还款时，利率才上浮30%。除此之外，因贷款自然到期或系统通过处置质物结清贷款，即使实际用款期限短于30天，利率也不上浮）。例：借据起始日为1月1日-1月27日（实际用款28天），

如在8日-27日间任何一天，客户主动发起还款，则利率上浮30%；如27日贷款自然到期，利率不上浮；如18日因质物到期，系统通过处置质物资金归还贷款，利率也不上浮。但是后续随着管理办法的推出，只要贷款期限短于30天，利率即在合同执行利率基础上上浮30%。

关于质物解冻主要有两种途径：

1、使用自有资金自助归还全部贷款本息，质物自动解冻。

2、若使用质物资金归还贷款，扣除本息、剩余资金归还客户后，质物自动解冻。

如果贷款出现了逾期，贷款违约超过5天或达到强制平仓条件时，工行系统将自动按合同约定处置质物。例如：借据是10月19日到期，10月20为逾期第一天。贷款逾期经历20,21,22,23,24共5天，在25号还没有归还我们就要对产品进行逾期强卖。

关于扣款和还款

我们支持卖出质物归还贷款，对于有平仓线的基金、账户贵金属、积存贵金属的贷款达到强制平仓条件的，系统按合同约定自动处置质物，客户在贷款存续期间可自主选择卖出质物归还贷款。同时由于质押品种类繁多，且特点各不相同，为避免您以后出现逾期，我们建议：1、对有具体到期日的质物（如定期存款、期次型理财产品）：建议借据到期日最好晚于质物到期日，这样质物到期后就会自动归还贷款。例如：理财产品4月5日兑付，建议借据到期日至少选择兑付当天，最好往后拖1-2天，如4月7日（考虑到周末或法定节假日情况）

2、对没有具体到期日的质物（如账户贵金属）、质物到期日不涉及早于、等于、晚于贷款到期日的产品（如增利、尊利、稳利），建议在借据到期日之前（含当日）应使用自用资金或选择处置质物来归还贷款。

而且我们会在各个环节给您短信短信提示，以便您随时掌握贷还款信息。

王先生：你们工行的个人网银自助质押服务非常的方便实用，不仅可以综合提高我们资金的收益还能解决我们紧急的日常消费或融资问题。

理财师：如有疑问，敬请咨询。

王先生：好的，谢谢！