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车贷就安全吗?你对车贷的风控了解多少?

楼主:P2P早鸟晨播 时间:2020-07-09 11:08:28



选择一家靠谱的平台固然重要,但是选择合适的业务也是重中之重的。巨大的市场存量催生了越来越多的车贷平台,车贷市场前景着实可观。

随着车贷业务的发展,多次抵押、重复借贷等风险事件开始恶劣上演,不少人将其归咎于车贷的风控管理不到位,可见平台的风控团队及管理能力在车贷业务中起着至关重要的作用。那么你对车贷的风控了解多少?


一:风控模式


车贷业务是借款人以车辆作为抵押借款,车贷项目的模式有两种,一种是相对安全的车辆质押,另一种是安装GPS的车辆抵押。


质押车即是平台存管借款人的车辆,借款后车证和车辆都归平台存管,这种风控模式是较具安全性的。车辆抵押是押证不押车,双方经车管所办理车辆抵押手续后,安装GPS对车辆进行监督控制。



二:风控措施


每种业务模式对应不同的风控措施。车辆质押是车辆存放至平台车库的,车证、车身和车钥匙等所有质押车相关的。即使借款人不还款,平台也可拥有抵押车辆的处置权。


车辆抵押项目是借款人以车辆为抵押借款,签定车辆抵押合同,平台拥有车辆的抵押权,但借款人仍拥有车辆的使用权。平台方需要为车辆安装GPS实时监控,以确保车辆在可控范围内,直至借款人按时还款借款项目结束。




车贷业务的风控措施除了车辆抵押或质押模式的安全保障外,车贷业务中的风控手段还包括与借款人签署质押协议、买卖协议等,再结合上述提到的抵(质)押模式,基本可以防范车辆重复抵押、先抵后质等风险事件的发生。


三:风控能力


可以说车贷项目的安全与否取决于管理团队的实力,高管团队的风控能力强则降低车贷项目的坏账逾期率。风控团队的能力的高低则是由团队人员的借贷业务熟知程度、风控专业技能、风控经验和阅历等方面决定。除了具有优秀风控能力的团队成员外,还需要具备完整的成熟的风控流程和制度。


四:风控流程


这种观点认为,主流的车贷风控手段过于迷信抵押物,忽视了对借款人的信审,才导致诈骗、骗贷事件频发。基于上述观点,不少车贷平台在传统风控的基础上,增加了信用贷的风控手段,即抵押车辆+信用审核,查车+查人,车贷业务的流程如下。


01

首先是对借款人进行初步评估,包括借款人的征信报告、收入情况、家庭背景等等,从多方面了解借款人的人品、借款用途和还款能力。


1

电话审核

2

资料审核

3

面对面访谈


02

借款人的初步审核通过后,则要评估车辆价值,从而确定借款额度。


1

质押车按评估时的二手车市值估价,因为车辆存管至车库,几乎不存在折旧情况,但若借款期限较长则需要考虑时间因素。


2

车辆抵押车辆在估价时,除了按照市场价值定位外,还应考虑借款期间车辆的使用耗损情况。若抵押期间借款人的车辆报废,那么此抵押车辆将无法提供抵押效用。


03

贷后管理为放款后对项目的跟踪和管理,谨防放款后借款人携借款资金失联等情况的发生。


1

车库或GPS监督管理

2

贷后定期实况跟踪


如果平台本身严格按照风控要求进行管理,如此一系列的风控措施和流程执行下来,借款项目的逾期坏账将得到有效的控制。


业务本身是安全和可信的,而风险的高低和差异则是在于平台。相信在监管愈发明确和晴朗的未来,P2P的前景也会如同车贷业务一般是一片的阳光。



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