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房贷已死消费贷接力,你已陷入借钱泥潭!

  • 惠州贷款网2021-11-15 12:58:12

  • 消费金融这块大蛋糕,许多银行互联网金融都想吃,不过在抢夺业务的过程中,有些东西却变了味。

    最近有两条新闻想跟大家分享一下。

    第一条是:

    蚂蚁金服,也可以理解为支付宝,2017年的消费贷规模已经达到6000亿元,在去年一年的时间内翻一倍,其中花呗借呗的总额度达到建设银行消费贷的3.7倍。

    第二条是:

    平安集团下的平安银行,也就是陆金所的好基友,2017年的财报显示,零售业务十分出色,当年公司个贷业务为5454.07亿元,同比增长51.56%,信用卡应收账款为3036.28亿元,同比增长67.67%。

    这两条新闻看起来有些乏味和平淡,不过,实际上却代表着一个非常隐晦的变化。

    过去,对于普通人来说,贷款也好,信用卡提前消费也好,都是一个非常遥远的事情。大多数人一生一次的贷款,大概就是房贷了。

    而如今,谁还没有个信用卡,花呗借呗,京东白条呢?

    这些花样提前消费的方式,都叫作消费金融,从上述两个冰山一角的数据中可以看出,一方面银行也好,互联网也好,都在极力的推行这件事;而另一方面,我们的生活,或许也已经被消费金融无孔不入地占领了。

    并且,在这个占领的过程当中,有些东西已经悄然变了味。

    - 01 -

    消费金融为何爆发

    什么是消费金融,简单来说就是,过去我们的杠杆只加在房产端,欠钱大多数只是为买房子。现在,我们的日常消费也要开始加杠杆。

    这个加杠杆居民增加负债的过程,就叫作消费金融。

    这并不是一件稀罕事,在国外,提前消费是一件非常自然的事情,许多西方人的一生,毫无储蓄,就是一个欠债还钱的过程。

    而消费,作为拉动GDP的三驾马车之一,确实也有着可以大作文章的地方。如今消费金融行业的爆发式增长,并不是偶然。

    不过为什么是现在呢?

    因为消费贷款确实是当前银行和互联网的必然选择。

    对于互联网企业来说,无论电商、旅游,互联网金融也好,免费的服务做了这么久,总得开始想变现了。

    对于银行来说,过去这几年,个人房贷一直是一把悬在头上的一把剑,一年比一年严厉的房贷政策,和轰轰烈烈的金融去杠杆,让银行收入利润一直在走下坡路。

    表外的渠道走不了,实业又利润低微,频频债务违约,那么钱到底贷给谁?

    因此,这些眼睛都开始瞄上个人消费贷款这个大蛋糕,互联网企业开始大打消费金融牌,银行也纷纷考虑转型,15年至今,多家银行纷纷成立消费金融公司。

    ,消费贷正式接力房贷,走向了大众的视野。

    - 02 -

    银行求你贷款?

    于是,在2018年开年,出现了一个诡异的事情:

    房贷额度几乎贷不到,消费贷却笑傲江湖,大行其道。

    不知道有没有人还记得,2009年的时候,金融危机刚过,央妈4万亿大放水,大量银行求爷爷告奶奶让企业贷款。

    而近十年后的今天,也很戏剧化,银行不再求企业来贷款,反而抱上个人消费贷款的大腿。

    不知道大家最近有没有收到银行的贷款广告和电话,菜导身边的人,反正是收到不少,而且还花样百出。

    有的是夺命连环电话,某银行信用卡中心的客服妹子打电话过来,安利现金分期贷款,没别的要求,就直接说你信用良好,要贷一笔钱给你,直接打到卡上,额度是十万元,还可分3-24期还款,如果办理18或者24期,甚至帮忙减免两个月手续费。

    你要是说不要,人家还不死心,继续打电话,非要塞给你,差点就误以为是电话诈骗了。

    还有某花式获客的零售银行,更是直接做起别的银行员工的消费贷生意,微信发链接宣传,简单高效,广告词也非常诱惑,“闪电贷,免抵押,免担保,随借随还,最高30万”,可以说还是相当吸引眼球的。

    听起来,这是一件天上掉钱的好事,不禁感慨一句,终于轮到我们老百姓了。

    的确,你要说消费和贷款是一个魔鬼,显然也是说不通的,像蚂蚁花呗,信用卡等工具,帮我们解了多少燃眉之急,利用免息期得当的话,有时候,还能够省下好几个煎饼果子。

    但是问题就在于:这钱掉下来,你能接住吗?你以为蚂蚁花呗借了钱,就是蚂蚁还了吗?

    还款模式都还没弄懂就贷款,最终可能还是害了自己。

    - 03 -

    现金贷起死回生

    那么,这些银行求着大家办的到底是什么?

    或许我说三个字,大家就明白了,那就是去年频频上头条的,血淋淋的现金贷。

    事实上,上述所说银行推荐的消费类贷款产品和现金分期产品,都算是某种意义上的现金贷。

    为什么这么说呢?大家知道,消费贷和现金贷的区别是,消费贷有限制消费场景,而现金贷是没有的。

    比如说,车贷、装修贷是有消费场景的,但是如果控制不好就会变成现金贷。

    很多消费贷其实控制不了资金流向,看上去是消费贷,实际上就是现金贷。

    有人就天真的发问了,钱发到手中自由使用不是更好吗?

    但是你认为,世界上真的有免费的晚餐,和不花白不花的钱吗?你要真是这样想,那就还是太年轻了。

    首先先不提,凭本事借来的钱,你究竟还不还得起,光说其中的套路,就让你伤不起。

    现金贷对于银行来说,是风险非常高的业务,自然也会伴随着高利率。

    我们就拿上文中提到的现金分期贷款举个例子。

    现金分期贷款是什么意思呢?简单来说,就像还房贷一样,首期得到一笔钱,然后每个月还一笔钱给银行,直到还完。

    但是,实际上其中却包含满满的套路。

    第一就是,现金分期贷号称免息消费贷,许多人以为,就和花呗信用卡一样,其实不然,现金贷就是贷款,是从发下来的那一天就开始计息。

    只不过为了提高收入,将利息改了个名字,叫作手续费,而通常来说,手续费的存在,业务人员并不会第一时间告诉你,这是一大坑。

    第二就是,现金分期贷采用等额本息的还款方式,在这种还款方式下,其真实年化利率要乘以2。

    也就是说,贷10万,贷款页面号称年化利率是4%,那么按照等额本息的还款模式,实际利率达到了近8%。为什么?因为还到一半的时候,你的本金已经还了一半了,但是利息却不变啊!

    第三就是,无论你借多久,哪怕借一天,如果想要提前还款,那么所有的手续费照收不误。

    因此,看懂了这个,那些看着4%的利率,就想着贷一笔买理财赚差价的人,您还是先缓缓冷静一下吧。


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