消费金融这块大蛋糕，许多银行互联网金融都想吃，不过在抢夺业务的过程中，有些东西却变了味。
最近有两条新闻想跟大家分享一下。
第一条是：
蚂蚁金服，也可以理解为支付宝，2017年的消费贷规模已经达到6000亿元，在去年一年的时间内翻一倍，其中花呗借呗的总额度达到建设银行消费贷的3.7倍。
第二条是：
平安集团下的平安银行，也就是陆金所的好基友，2017年的财报显示，零售业务十分出色，当年公司个贷业务为5454.07亿元，同比增长51.56%，信用卡应收账款为3036.28亿元，同比增长67.67%。
这两条新闻看起来有些乏味和平淡，不过，实际上却代表着一个非常隐晦的变化。
过去，对于普通人来说，贷款也好，信用卡提前消费也好，都是一个非常遥远的事情。大多数人一生一次的贷款，大概就是房贷了。
而如今，谁还没有个信用卡，花呗借呗，京东白条呢？
这些花样提前消费的方式，都叫作消费金融，从上述两个冰山一角的数据中可以看出，一方面银行也好，互联网也好，都在极力的推行这件事；而另一方面，我们的生活，或许也已经被消费金融无孔不入地占领了。
并且，在这个占领的过程当中，有些东西已经悄然变了味。
- 01 -
消费金融为何爆发
什么是消费金融，简单来说就是，过去我们的杠杆只加在房产端，欠钱大多数只是为买房子。现在，我们的日常消费也要开始加杠杆。
这个加杠杆居民增加负债的过程，就叫作消费金融。
这并不是一件稀罕事，在国外，提前消费是一件非常自然的事情，许多西方人的一生，毫无储蓄，就是一个欠债还钱的过程。
而消费，作为拉动GDP的三驾马车之一，确实也有着可以大作文章的地方。如今消费金融行业的爆发式增长，并不是偶然。
不过为什么是现在呢？
因为消费贷款确实是当前银行和互联网的必然选择。
对于互联网企业来说，无论电商、旅游，互联网金融也好，免费的服务做了这么久，总得开始想变现了。
对于银行来说，过去这几年，个人房贷一直是一把悬在头上的一把剑，一年比一年严厉的房贷政策，和轰轰烈烈的金融去杠杆，让银行收入利润一直在走下坡路。
表外的渠道走不了，实业又利润低微，频频债务违约，那么钱到底贷给谁？
因此，这些眼睛都开始瞄上个人消费贷款这个大蛋糕，互联网企业开始大打消费金融牌，银行也纷纷考虑转型，15年至今，多家银行纷纷成立消费金融公司。
，消费贷正式接力房贷，走向了大众的视野。
- 02 -
银行求你贷款？
于是，在2018年开年，出现了一个诡异的事情：
房贷额度几乎贷不到，消费贷却笑傲江湖，大行其道。
不知道有没有人还记得，2009年的时候，金融危机刚过，央妈4万亿大放水，大量银行求爷爷告奶奶让企业贷款。
而近十年后的今天，也很戏剧化，银行不再求企业来贷款，反而抱上个人消费贷款的大腿。
不知道大家最近有没有收到银行的贷款广告和电话，菜导身边的人，反正是收到不少，而且还花样百出。
有的是夺命连环电话，某银行信用卡中心的客服妹子打电话过来，安利现金分期贷款，没别的要求，就直接说你信用良好，要贷一笔钱给你，直接打到卡上，额度是十万元，还可分3-24期还款，如果办理18或者24期，甚至帮忙减免两个月手续费。
你要是说不要，人家还不死心，继续打电话，非要塞给你，差点就误以为是电话诈骗了。
还有某花式获客的零售银行，更是直接做起别的银行员工的消费贷生意，微信发链接宣传，简单高效，广告词也非常诱惑，“闪电贷，免抵押，免担保，随借随还，最高30万”，可以说还是相当吸引眼球的。
听起来，这是一件天上掉钱的好事，不禁感慨一句，终于轮到我们老百姓了。
的确，你要说消费和贷款是一个魔鬼，显然也是说不通的，像蚂蚁花呗，信用卡等工具，帮我们解了多少燃眉之急，利用免息期得当的话，有时候，还能够省下好几个煎饼果子。
但是问题就在于：这钱掉下来，你能接住吗？你以为蚂蚁花呗借了钱，就是蚂蚁还了吗？
还款模式都还没弄懂就贷款，最终可能还是害了自己。
- 03 -
现金贷起死回生
那么，这些银行求着大家办的到底是什么？
或许我说三个字，大家就明白了，那就是去年频频上头条的，血淋淋的现金贷。
事实上，上述所说银行推荐的消费类贷款产品和现金分期产品，都算是某种意义上的现金贷。
为什么这么说呢？大家知道，消费贷和现金贷的区别是，消费贷有限制消费场景，而现金贷是没有的。
比如说，车贷、装修贷是有消费场景的，但是如果控制不好就会变成现金贷。
很多消费贷其实控制不了资金流向，看上去是消费贷，实际上就是现金贷。
有人就天真的发问了，钱发到手中自由使用不是更好吗？
但是你认为，世界上真的有免费的晚餐，和不花白不花的钱吗？你要真是这样想，那就还是太年轻了。
首先先不提，凭本事借来的钱，你究竟还不还得起，光说其中的套路，就让你伤不起。
现金贷对于银行来说，是风险非常高的业务，自然也会伴随着高利率。
我们就拿上文中提到的现金分期贷款举个例子。
现金分期贷款是什么意思呢？简单来说，就像还房贷一样，首期得到一笔钱，然后每个月还一笔钱给银行，直到还完。
但是，实际上其中却包含满满的套路。
第一就是，现金分期贷号称免息消费贷，许多人以为，就和花呗信用卡一样，其实不然，现金贷就是贷款，是从发下来的那一天就开始计息。
只不过为了提高收入，将利息改了个名字，叫作手续费，而通常来说，手续费的存在，业务人员并不会第一时间告诉你，这是一大坑。
第二就是，现金分期贷采用等额本息的还款方式，在这种还款方式下，其真实年化利率要乘以2。
也就是说，贷10万，贷款页面号称年化利率是4%，那么按照等额本息的还款模式，实际利率达到了近8%。为什么？因为还到一半的时候，你的本金已经还了一半了，但是利息却不变啊！
第三就是，无论你借多久，哪怕借一天，如果想要提前还款，那么所有的手续费照收不误。
因此，看懂了这个，那些看着4%的利率，就想着贷一笔买理财赚差价的人，您还是先缓缓冷静一下吧。
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