信用卡的本质是什么？
信用卡的真实本质是银行发放给个人的短期小额借贷。
50-56天的免息期，构建成了信用卡借款流的基础。50天免息期的银行有：中行、建行、邮储、招商、中信、兴业、民生、浦发、光大、平安、华夏以及北京等；56天免息期的银行有：工行、农行、交行、广发以及宁波等。其中最奇葩的是广发银行，同时有50天和56天二种免息期的卡片。
目前，按照大多数普通人所能接触到的融资方式来说，成本排序大致如下：
0%，亲朋好友之间的纯人情无息借款，免费的；
0%-5.5%，自有闲置的活期、理财、货币基金、定期存款等；
4.5%-5.5%，信用卡；
5%-8%，红本抵押贷款；
5.5%-9.5%，基于优良职业、房贷或本行代发工资的信用贷款；
7.5%-20%，信用卡分期，包括账单分期和现金分期、其它信用贷款；
12%-36%，拆借，社会借款
也就是说，对于大部分人来说，如果需要用到一笔诸如二三十万的资金周转，信用卡是最便宜、灵活、方便的借钱方式。对于普通人的资质来说，是有机会办下四五十万总授信额度信用卡的，如果事发突然，加上临额以及独立于额度之外的消费贷等，解决短期内的上百万资金缺口也是一件不难的事情。
信用卡和信用贷款的利弊
不少优良职业人士反映，信用贷款简单方便，一笔就是三十万、五十万，而且不用那么倒腾，方便多了，比信用卡好使多了，为什么不用信用贷款取代呢？
其实，信用卡和信用贷款并不矛盾，它们都是解决我们个人小额资金周转需要的工具，并不是像鱼和熊掌一样你只能二选其一，两者的关系就像突击兵和机枪手一样，既是战友，又能够相互配合。下面，就详细分析比较一下两者之间的利弊关系。
信用贷款
1、优点：
单笔额度高，大多数银行都是30W一笔（如农行、中信、广发、上海、建行等），部分银行可达50W（民生、江苏等），少数银行还有高达100W（包商、华兴等）的。
爆发力强，如果做好详尽准备，事先了解好各行的风险偏好，审批流程，提款方法，可利用不同银行上征信的时间差和滞后度，在多家银行同时申请，短期内拿下100-200W，甚至更多的额度。
操作简单，一次性搞定，部分银行更可无需纸质资料全程网银操作，后续只要记得还本付息即可。
随借随还，是目前主流信用贷款的用款方式（不是全部），不需要用时随时还款节省利息。
2、缺点：
期限，大多数信用贷款单笔使用期限均为一年期，且部分银行额度期限与使用期限相同，举例，中信、农行、江苏三家银行的基于公积金基数的上限30万的网申信用贷款，每次用款时都需要重新审批。
申请难度高，特别在征信里已有1-2笔信用贷款后，其它新的信用贷款基本申请不下来。
续贷不确定性，结合第1、2点，随着时间的变动，原贷款到期时被抽贷风险极大，特别是征信里同时存在4-5笔信用贷款的，几乎无续贷可能，如果集中到期，将面临极大资金压力，被抽贷滋味绝不好受。
可能产生的对申请房贷的影响，信用贷款会增加征信的负债，有被怀疑为首付贷的可能。
信用卡
1、优点：
以50-56天的最长免息期计算，年化利率基本会低过利息最低的信用贷款。
使用非常灵活，比如临时需要一笔几万的款项周转个几十天，几分钟就可以解决。
可以通过申请多行卡、全家申卡的方式，输出超过50W、100W甚至200W以上额度的资金。
不会被抽贷，只要正常使用，不触碰银行的敏感点和底线，被降额封卡的概率极低。
紧急时刻可放大额度，主流银行均会给予资质较好的信用卡客户一笔“贷款”额度（“交行好享贷”、“浦发万用金”、“中信圆梦金”、“广发财智金”等），可高达数十万，但利息较高，如果面临紧急时刻，可以启用，基本可在原信用卡总额度的基础上翻番。
各行的高端信用卡可以提供丰富的权益和积分，得到免费的机票、酒店、机场贵宾厅、接送机、美容、高尔夫球场、健身房、体检、洗牙、挂号等。通过使用上述的信用卡好处，变相的大幅降低了信用卡的资金成本。
2、缺点：
需要倒腾，由于不足两月的最长免息期，因此需要通过软件、表格、脑子熟记各行的账单日与还款日，如果要增加资金最大输出率，还需调整部分银行的账单日，操作难度大。
单笔卡额度相对较小，以优良职业人士的条件来说，大部分银行下卡的概率集中在5W-10W之间（也有高达30W甚至更多的卡），不如信用贷款一笔来的爽快。
学习强度高，通过享受权益、积分带来好处降低刷卡成本的，需要花费部分精力，且持之以恒，是一项脑力与体力的双重工作，但同时也可以带来很多乐趣。
与信用贷款一样，同样有可能增加征信负债进而影响房贷申请。解决办法是在申请房贷等重大事项前一两个月，减少或者暂停信用卡的大额支出，降低负债率。
打造一条稳定的现金流
透支借款流派的一个特色是要承担“风险，痛苦，压力”。薅羊毛流派是没有透支的，也不用担心三天后50K卡账到期还不出怎么办？薅羊毛流派天天数钱，今天50，明天100，数得超开心。而透支借款流派是一个要承受“风险，痛苦，压力”的流派，它全部的秘诀，在于“靠信用卡拼凑出一条长期几十甚至几百万的现金流曲线”。
信用卡利用率的极限是87%，也就是说如果你拥有100W额度卡的话，你最多可以维持87W长期输出。一般实战中，能够维持70%的稳定输出就不错了。也就是拉长到整年来看，100W额度的卡能够正常给你提供70W的现金流。
要想维持70%的稳定输出，就需要将你的卡片进行分组，每组卡片的额度也需要配平，各组卡片的账单日也需要精心的设计更改。
这是一条非常，非常，非常惨的路线！这条道路充满了艰难和险阻，但是回报也丰厚！
对于借款流来说，信用卡是一种“财务工具”，是拿去做投资的！是用来精算的！如果T出来的资金没有完全利用又还回去了，这简直是暴殄天物！
信用卡的战略意义
信用卡的战略意义是能够跳过资本原始积累阶段。
对于一个年轻人来说，可能要消耗整十年的时间，整整的25岁~35岁整段青春来积累他们人生的“第一桶金”。那么有没有捷径可以走呢？
有，必须有！捷径就是信用卡，信用卡就能让你在25岁的时候拥有100w本金，因为办理100w额度的信用卡比赚100w要容易的多，比攒100w更要容易的多。
根据“七二法则”，如果能够保持年化12%的投资回报率，6年资产就会翻一番。如果有更高的投资回报率，资产翻番的速度会更快，但是基数也很重要，基数就是“本金”。可见如果有更高的起点的话，你就能有更高的终点。这里面的区别，差了十年的岁月。人生又有几个十年？
如果真的想利用信用卡做“启动资金”，一毕业就有100w资金“起步”，那么需要具有什么样的个人品质呢？
严谨+自律，极度的严谨+自律。
如果一个人可以玩转信用卡，那他这辈子干其他任何事，估计都不会太差，因为玩转信用卡要求有高度的“责任心”。信用卡本身的游戏规则决定了，到了第56天的最后一刻，你必须要把卡债还上，哪怕相差一天，哪怕是第57天凌晨，它就会产生利息。你也不可以早还，因为你吃的就是免息，赚的就是免息期，早还了你就没得赚。
“循环套卡”的原理是“空账”。也就是该你还钱的时候，你账户里是没有钱的。这样相当于小丑抛球，双手三球，只要你接得住，球就可以一直悬空。这真是巨大的折磨！
这条路名义上是通的，但其实99%的人的素质是干不了这活的，因为“负责任”这项素质，本身就是极高端极珍贵！
岁月静好，人生的路，都是自己选的，祝大家早日走上人生巅峰！