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作者 | 谷新生
出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）
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一、缘起
1、P2P网贷现状
P2P网贷在2007开始传入中国，2014、2015年呈现爆发增长态势，成交规模已进入万亿元时代。、无门槛、无标准）状态，P2P行业野蛮生长阶段，鱼龙混杂，平台上线和跑路一样火爆。
据不完全统计，截止2015年底，纳入中国P2P网贷指数统计的网贷平台有超过2500家，其中问题平台近1000家。基本上出问题的占了三分之一。从平台性质来看，问题平台无一例外都是民营系的。出现的问题主要是跑路、诈骗、自融等，给投资人带来巨大损失。
如此严峻的形势，，另一方面警醒投资人需擦亮眼睛、谨慎投资。
2、一般自然人不具备专业投资知识和能力
由于经济的发展，老百姓的收入不断增加，老百姓的可支配收入越来越多，投资能力不断增强，但是，作为一般老百姓，对专业投资的知识知之甚少甚至一无所知。然而，2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%。2015年10月网贷历史累计成交量首次突破万亿元大关，而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。老百姓的投资能力和潜力巨大。而P2P网贷平台出问题给投资人带来的损失也居高不下。
3、《网贷管理办法(征求意见稿)》出台，首次提出要培养合格的投资人
2015年12月28日，银监会牵头四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下称《办法》），首次提出了“合格投资者”的概念，明确“应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网”，需“自行承担借贷产生的本息损失”。同时《办法(征求意见稿)》第三章第九条规定：“（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；
二、树立正确的投资理念
1.找准定位 切勿盲目
投资者需要根据自身条件找到适合自己的理财产品，也就是要找准自身定位。低门槛、高收益、收益稳定等特性的P2P网贷理财平台，为广大投资者开拓了一条新的理财渠道，但广大投资者切勿盲目，在不了解、不熟悉的跟风乱投资、以讹传讹。(e租宝的例子)
2. 重视风险 稳健投资
风险是什么？通俗地说，风险就是可能给我们的投资带来的损失。所有的投资都会有风险，没有只有收益而没有风险的投资。在投资中，高收益一定是伴随着高风险，低收益一定是伴随着低风险的。“天上不会掉陷饼”的道理大家都懂。所以，我们倡导稳健投资的理念，在确保收益的前提下，把风险降到最低。
3. 安全第一，投对平台
P2P网贷理财，选对网贷平台是关键，投资者需擦亮眼睛仔细甄别，选择一家安全正规的平台，追求安全第一，才能始终保持理性和清醒的头脑；不能为了获取过高的收益而忽略了自己的投资风险，切忌贪婪，保本的前提下追求收益才是有意义的。
三、网贷平台投资风险识别与防范
(一) 网贷平台投资风险的识别
1、一般要素：
（1）股东背景
背景的强大说明投资人实力也强大，相对也比较负责任。相当于为平台提供了信用背书，不会出现平台跑路的现象。因此，具有银行背景、国资背景、上市公司背景的平台往往资信度高、运营和管理规范。而民营平台中就要选择相对经营时间较长、经营管理比较规范、有资金存管和真实可靠的项目的平台。
（2）专业团队
P2P网贷平台的管理团队决定了该平台的业务及风控、技术的实力。因此，投资人要重点了解管理团队是否有金融行业从业经验、是否有专业风控能力等。
（3）风险控制模式
风控模式体现了平台安全保障的水平。主要有两个方面：第一是来自于第一还款来源的风险，也就是借款人的风险，主要看借款人的还款意愿和还款能力。这就要求P2P网贷平台进行充分的信息披露，做到项目信息公开透明 。第二是来自第二还款来源的风险，也就是看平台风险保障措施或是项目的担保方式是否落实和可靠。
（4）信息披露程度
对于规范的平台来说，信息披露程度的高低，反映了平台自身勇于接受社会监督，履行合规合法的行为的公开程度。也有利于投资者充分了解平台，提高风险意识，规避风险。。
，P2P网贷平台要主动自律。做到合规合法，把保护投资人利益放在首位。
2、 特别要素
（1）是否有资金存管资━▶金池运作模式
，业界就有平台不得设资金池的共识。现在，。投资者在选择平台时一定要选择有资金存管存管的平台。
（2）标的项目是否真实可信 ━▶虚假融资标的
没有真实可信的标的，就有自融的嫌疑。自融就是平台包装的项目发标后，归集来的资金主要是为了自己的企业或关联项目使用，甚至涉嫌诈骗。
（3）网络、技术和信息是否安全 ━▶技术确保
平台系统采用先进的安全架构设计，能有效防止黑客攻击，确保平台运行的安全性。
建立了高级别的信息安全标准，通过访问控制、入侵防范与数据加密传输等安全措施，确保用户个人信息、账户信息安全。
用户信息数据所在的数据库服务，采取两地三中心的备份机制与灾备系统，保障了用户数据安全。
在这3个特别要素中，前两个尤为重要。自融和虚假标的是法律上构成“非法集资”和“诈骗”罪名的最重要因素。因此，有自融和虚假标的嫌疑的千万不能碰。
虽然行业、企业和项目存在以上种种风险，但只要投资人谨慎投资，不盲目追求高利息，远离自融、信息不透明、平台自身担保、资金池模式运作的平台，是可以筛选掉劣质平台，选择优质平台投资的，实现自身财富安全又增值的目标。
(二) 网贷平台投资风险的防范
（1）评估风险，眼见为实
善于评估风险，只要经评估确认风险收益比合适，也就是说，可能的收益大于可能的风险，就应该积极尝试。
对于不了解而又想投的平台，还可以实地细考察看清真面目。对于投资新人而言，可以找几个同城又有P2P考察经验的伙伴到公司进行实地考察，这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、平台实力等。
（2）规避风险，收益适中
规避风险，是投资人保本的第一要务。投资之前先制定自己的风险承受标准，做好损失打算，将资金投给风险最小的借款人。
许多刚刚接触P2P理财行业的人，只看到收益，却很难辨别风险。其实对于新人，最好综合从平台资质、平台背景、风控、收益范围、资金托管等因素去综合选择平台。另外，最好分散投资，可以选择几个不错的平台进行分散投资，降低风险。
收益太高太低都不好 适中才是最好的。P2P平台的收益并不是高就好，倘若平台年化率超过20%，那么，你就该多打几个问号了。当然，年化率也不宜太低，如果平台年化率低于10%，投资的意义又何在？选择8%-12%范围内的中间收益才最为稳妥。
（3）优先投资于自己了解、熟悉的行业、企业和项目
如今P2P行业鱼龙混杂，对于投资人而言，选择可靠安全的P2P平台进行投资是非常重要的，在选择p2p理财之前一定要做好功课，一是了解一下p2p的行业知识，二是了解目标p2p平台的情况，不熟悉的平台不要碰，超高离谱收益不要碰。
任何人都有自身的局限性，不可能万事皆通，所以要尽可能投资于自己熟悉而且能够控制的一些产品上。一定要优先投资于自己了解、熟悉的行业、企业和项目。
（4）善于学习
毕竟金融是一个专业性很强的行业，多多关注金融行业的知识、学习理财技巧，是必须要做的事情。如果对投资理财P2P不了解，可以通过各种渠道深入了解其背景信息，或者浏览行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群。
善于学习金融知识，了解P2P网贷的相关知识、定义、发展历程、优势、风险、各种借款标的意思，提升自己的甄别能力，做一个理性的投资人。
投资者在接触新的平台时，建议可从小做起，利用小钱赚取经验，去熟悉情况，待熟悉之后再去进行真正的投资，能有效地规避风险，提高收益。久而久之，习惯风险之后就不会再感觉就到风险太难以驾驭了，想清楚，搞明白再投资。
出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：
（一）自行和解；
（二）请求行业自律组织调解；
（三）向仲裁部门申请仲裁；
（四）向人民法院提起诉讼。
二〇一六年一月二十四日
作者谷新生先生简介：
谷新生，男，汉族，1964年7月出生，中共党员。研究生学历，注册会计师、金融(高级)分析师、硕士生导师。现任安徽盐业典当有限公司总经理、安徽盐业金融信息服务有限公司总经理。
多次在全国性的担保、小额贷款、典当培训班授课；已发表专业论文80多篇，50多万字；已出版专业著作《信用担保实务》、《小额贷款公司实务》和《现代徽商典当》(与人合作)。被业界称为“国内知名担保、小额贷款风险识别和控制专家。”作者联系邮箱：925619428@qq.com