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停产7年,竟能从银行贷款1000万…

楼主:国培机构 时间:2020-09-27 09:26:50

停产加纳税零申报7年竟然能从银行贷款1000万元。江苏常州江南农村商业银行股份有限公司(下称“江南银行”)信贷员工收受贿赂,为不合贷款要求的企业大开绿灯,帮助高利贷业者套取银行资金。而后高利贷业主卷款潜逃,放贷者血本无归,银行也因此无法收回贷款。数据显示,随着经济下行趋势的形成,银行的不良贷款率呈现不断走高的态势。违规放贷是推高银行贷款不良率的一个因素。


【案例概述】停产7年企业顺利贷款


在常州新北区一间空荡的办公室里,民企老板郭毛苟神情落寞。卷入当地名声响亮的王向红民间集资诈骗案后,他数千万元借款面临血本无归的境地,而呕心沥血打拼起来的多家实体公司也因资金链断裂而陷入濒死状态,不断上门的债主令他心情灰暗。


与普通民间借贷案不同的是,郭毛苟控制的常州市恒福电讯厂(下称“恒福电讯”),因被王向红利用向银行贷款,而卷入骗贷案,陷入与银行的直接对抗中。


2011年四五月份,郭通过朋友认识王向红,因为王也在做资金生意,郭通过王做了几次承兑贴现,发现王向红为人还不错。当年6月,王向红找到郭,称要成立一家投资担保公司,需要几个企业股东,希望以郭的企业作为代持股东。据了解,这家担保公司名为江苏奥玺担保有限公司,被一直从事民间借贷的王向红拿下后,借助其高额担保,借贷规模迅速扩大。


2012年10月,王向红再次找到郭,借郭企业的名义到银行贷款,以套取资金。谁知两个月后,王向红资金链便出现断裂,随后潜逃,案发时王被曝席卷7亿多元资金。王向红案集资诈骗额高达3亿余元,目前此案仍处于退侦状态。


郭毛苟经营企业多年,对贷款业务程序是很了解的:对于长期未经营、税务无申报的企业,是没有办法贷到款的。恒福电讯成立于1997年,郭毛苟为法人。郭表示,该厂在2005年左右,就不再生产经营,只是保留有营业执照,税务上是零申报。


郭毛苟称,王向红带着江南银行青山桥支行的信贷员黄河到了恒福电讯厂进行贷款审核。黄要求提供企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡,并索要财务报表。郭毛苟对他表示,恒福电讯厂已经不生产经营了,只有零申报的报表。此时,坐在边上的王向红拉住他不让说话,并对黄河说,财务报表她来给,后来黄没说什么就走了。


过了几天,王向红和黄河给郭打电话,让他带着公章到青山桥支行办贷款手续。王向红准备了财务报表及其他一些手续,郭只是签了几个字就贷到了1000万。以恒福电讯名义贷到的钱,并未放款到恒福电讯的账户上,而是由王向红以承兑汇票的方式拿走了。


而郭毛苟公司的财务人员表示,在贷款前,她很奇怪为何能用恒福电讯贷款,但郭指示她配合王向红。替王向红具体办理此项业务的女会计回忆说,她和公司另一位财务人员一起在青山桥支行黄河的办公室里完成相关手续,当时并没有恒福电讯厂的人。手续很快就办下来了,他们到江南银行总行去开了1000万的承兑汇票,该汇票随后就交给了王向红安排的人。


【案例发展】违规贷款出笼内幕


王向红在潜逃近两年后被抓获。她向警方供述,案发时,总共欠银行5000多万元贷款,涉及浦发银行、江南银行、江苏银行等金融机构。


其中浦发银行的贷款,在办理时提供了假的损益报表和资产报表。至于为何使用假的资料,王向红表示,最开始他们提供了真实的报表,但是银行的人称,如果按真报表,就不能多贷款,可以将一些未开的票也算进去。后来在公司会计的衔接下,他们完成了相关贷款。


王向红案的一位受害人表示,在拿公司为他人贷款做担保时,因为银行会审核担保公司的报表情况,一般都很难通过审查,只能是重新改成虚假报表。贷款时提供虚假报表,是银行的潜规则。为了办妥贷款,企业会按照银行的要求去准备材料。


王向红曾承认,其通过自己掌控的两家贸易公司常州茂征商贸和常州尚勋商贸公司,分别与广鑫机械公司签订工业品买卖合同,合同金额高达1100万元、472万元。事实上,这两项合同均为虚假,因为银行贷款所需,只有造假。


据称,王向红分别利用前述多家空壳公司作为贷款主体,由奥玺担保公司作保,分别向江南银行多个支行、浦发银行常州支行贷款。为了顺利完成贷款程序,上述操作或提供虚假的财务报表,或制作了虚假的购销合同。某银行一位工作人员在收取王向红20万元好处费后,违规为其办理了相关手续,该工作人员后被追究刑责。


奥玺担保工作人员赵新表示,公司员工都知道王向红利用空壳公司贷款的事,但没有人说。


上述从银行流出的贷款,均被王向红用于高利贷业务。在民间借贷活跃的地方,通过贸易公司从银行套取低息贷款,是人人皆知的潜规则。如果不发生资金链断裂,从银行套出的钱,能产生极高的利息回报。


【案例分析】信贷员违规放款行为的主要表现


(一)信贷人员惜贷、惧贷、拒贷。有的信贷员对群众的合理贷款需求,漠然视之,拖延、推诿甚至拒绝放款。其原因有三:一是由于奖惩机制僵化,贷款放多放少一个样,缺乏利益驱动,信贷员不愿放贷。二是由于信用社信贷责任追究制度长期“棚架”且不尽科学,“板子光打在信贷员屁股上”,挫伤了信贷人员的放款积极性。三是个别信贷人员心存不良,把放款作为以贷谋私的主要手段,对合理、正常的贷款也拖延不放。


(二)信贷员以贷谋私,放弃信贷原则,盲目放款。个别信贷员伸手向借款人吃拿卡要,索贿受贿,有的信贷员是被动地接受借款人的宴请、礼品,但其结果都是信贷员抛弃信贷原则,不顾资金安全,盲目发放贷款。


(三)信贷员内外勾结,套取贷款。个别信贷员利用工作便利,当借款人做生意申请借款时,以放款为条件提出与借款人合伙,盈利平分。到头来,得益的是借款人和信贷员,损失的是信用社的信贷资金。


(四)信贷员自批自贷自用。个别信贷员利用工作之便,置金融法律法规于不顾,通过自批自贷、捏造借据、冒用他人名义等形式套取贷款,搞第二职业。


(五)信贷员有章不循,违规操作。在贷前调查环节,信贷员没有按照有关规定进行尽职调查,对客户存在的风险隐患应发现而未发现;在贷款发放环节,没有按照有关规定与客户签订借款合同、担保合同等法律文书,或没有完善贷款抵质押手续等,使信用社的贷款面临风险。


另外,空壳公司提供虚假的财务报表骗取银行信贷资金,尤其企业财务报表泛滥,却都通过银行的贷款审核,主要是银行的报表审核存在严重失职或部分岗位人员的水平所限。


根据《商业银行授信工作尽职指引》第十五条规定:商业银行应对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实,并将核实过程和结果以书面形式记载:第十六条规定:商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主,间接调查为辅。必要时,可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。


【银行启示】加强银行内部监管


1、重视银行内部监管


银行经营管理层必须正确认识银行内部监管的重要性和必要性,在经营管理中,必须始终贯穿科学健全的内部监管制度是商业银行安全稳健运营的前提和基础的思想,把加强银行内部监管作为促进业务发展的宝剑,而不是认为银行加强了业务发展会阻碍业务发展,只有这样,才能使内部监管真正起到为业务发展保驾护航的作用。


2、了解员工


银行操作风险来自银行内部员工,在经济危机带来外部环境恶化的情况下,近期,各家银行发生案件的势头有所上升,分析这些案件的发案原因,大部分都是有银行员工参与的内外勾结的案件,这类案件在内部审计监管中很难发现,如何应对这类银行风险,笔者认为,目前银行类金融机构在为客户提供各类金融服务时,一般遵循“了解你的客户”的风险控制原则,此条原则同样适用于银行各层管理者对下属的日常管理中,即“了解你的员工”,一名合格的银行管理者,在日常的内部控制中除了通过加强培训学习,提高员工职业道德素质外,对员工的了解不应仅限于八小时内,应该对员工八小时外的情况也做到合理的掌握,即如员工是否参与赌博、其消费是否明显与其收入不匹配等。


3、提高银行内部监管从业人员专业素质教育


随着金融环境的变化,我国商业银行经营的业务品种、业务范围也不断的有所创新;随着高科技的应用,商业银行业务流程也不断发生变化,银行面临的银行风险发生的原因也多种多样,无形中加大了银行内部监管的难度,一名合格的银行内部监管从业人员,只有不断的学习提高,学习先进的内部审计理念,学习银行业务专业知识,只有这样,其在日常的检查中才能提出具有建设性的意见和建议,才能真正体现其增值的作用。


4、内部审计的独立性


银行内部监管是商业银行内部控制体系中的重要一环,目前,我国商业银行建立的内部控制监管体系具有三道防线的特征:一道防线是指贯穿于业务经营过程中的适时监督;二道防线是指业务监督检查部门;三道防线是指银行内部审计部门。其中,一道防线和二道防线一般代表的是银行经营管理层的监督,而内部审计部门代表的是银行董事会对银行经营管理层的监督,因此,内部审计部门应该是区别于银行的其他内部监督部门,必须保持其行政上、职责和职能上的独立性,才能真正起到董事会对银行经营管理层的监督作用。另外对信贷员的资金账户和借款人帐号实时监控。尽量招聘文化水平高的人才,经常开展法律法规学习。


来源:华夏时报

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