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腾讯财经 周纯
在低调了很长一段时间后，微众银行董事长顾敏终于第一次主动接受采访。虽然他说自己一直没有做好面对媒体的准备，但这一次情况有所不同，他们已经推出了一款名叫“微粒贷”的产品。
在这之前，他们毙掉了两款产品，这两款产品曾距离上线仅一步之遥，毙掉的理由是“用户体验不好”。
作为五家民营银行中步子迈得最快的一家，外界铺天盖地的报道都聚焦于，微众到底要做一家什么样的银行？
这一次，顾敏亲自讲述，在过去的一百多天里，微众如何从一家银行，变成了一个“连接者”。
当初只商谈了一个月就确定加盟微众银行的顾敏，毫不讳言一家具有互联网巨头背景的民营银行对他的吸引力。不过，彼时对于到底做一家什么样的民营银行，他并没有清晰的概念。股东方对他的要求是：不需追求短期效益，但是希望做一些跟别人不一样的东西。
而所谓的“不一样”，其最终展现的是一种跟传统银行截然不同的模式，“微众银行的最终模式，也许没有物理网点、很少发卡、甚至没有太多存款和贷款”。
“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”顾敏说道，持有银行牌照的互联网平台，是他们对自己的定位。而这个平台要做的事情，是连接微众服务的个人和微型企业用户，以及合作的银行和其他金融机构。
在这个“连接者”的角色中，微众向合作的银行提供客户，以及科技和数据分析的支持，并负责产品设计和推广创新，同时还提供以较低成本来持续服务这些客户的渠道。
而为了扮演好这一角色，微众将尽量和合作银行共享客户，由合作银行为双方的产品提供资金。甚至在远程开户还未放开的背景下，微众会将用户账户开在合作银行。“你可以理解为，个人和微型企业是我们的用户，但不是我们的客户。”
顾敏介绍，在这种合作模式下，合作银行拿走大部分的利润，微众只能获取其中的一小部分。但他们更看重的是，能够迅速地把资产规模做大，与此同时，微众面临的资本压力也比较小，达到一定规模后，ROE（净资产收益率）可能会更高，这才是股东方喜闻乐见的情形。
“想要有规模，你一定要控制自己一口咬下去的欲望。”他说，而保持业务的聚焦性，也是降低成本的不二法则。
更加重要的是，这种定位给同业传递的信号是：微众不是一家传统的银行，它不会在我对面开一家网点，也不会有朝一日把客户抢过去。
“微众不是搅局者。”顾敏甚至笑称，微众除了同业合作这条路，其实也没别的路可走。
即便微众高管层已经将自身模式讲得很清楚，外界依然费解的是：不做存贷款业务的银行能叫银行吗？微众千辛万苦拿一张银行牌照的意义又在哪里？
顾敏称，单从业务模式来讲，微众不必然需要银行牌照。但是银行牌照本身能够得到用户的信任，从而让合作更加顺畅；长期来看，在金融数据安全和产品设计等方面，银行牌照也能够提供更大的空间。
在确定了自己的商业模式后，微众银行推出了首款产品，这是一个叫做“微粒贷”的消费信贷产品，借贷额度为2万—20万元。
目前微粒贷处于测试期，已登陆手机QQ平台，借贷资金来源于微众的自有资金，但从8月份开始，将由合作银行提供资金支持。如华夏银行就已经给微众授信20亿元额度。
公测上线后即在微信朋友圈引发热议。大家对这一灵活快捷的纯线上产品兴致盎然，不过最高年化18.25％的利率（接近信用卡的利率）也招致吐槽：说好的普惠金融呢？
“利率非常有误导性，大部分（资金）成本在于，在你不需要借钱的时候，借了你不需要的钱。” 顾敏说道。比如，用户借了一笔半年期的贷款，但到第5个月的时候，其实已经不再需要这笔钱，但依旧要承担第6个月的利息，这在无形中增加了资金成本。
微众预估，微粒贷用户的平均借款周期，为两个月左右。事实上，微粒贷的日利率区间从0.025%—0.05%，只不过在初期的用户里，日利率为0.05%的居多。
“我们没打算让自己的日利率超过万五，那样太高了。”他同时表示，未来再推出相对比较常规的无抵押产品时，利率会逐步下降。
同时，顾敏称，微粒贷的设计初衷，并不是为了去帮助一个有稳定借贷需求的人降低融资成本。这款产品的最大特点是灵活，可以随借随还，目标受众是那些短期资金需求变化很大的个人或微型企业。
据介绍，微粒贷采取白名单邀请制，是一种主动选择用户的行为，只有进入白名单的用户才有贷款资格，而不是开放一个公共入口，让用户来申请贷款。
目前手机QQ上的白名单数量为千万级别，8月份左右会在微信上设立新入口，预期量级更大。
从公测的结果来看，在所有能看到微利贷入口的用户中，有50%的人选择开通额度，已经借钱的只占到3%。“对于我们来说，评价这个产品的好坏，重要的是前者。”顾敏解释称，这是因为前者能够体现用户对产品的认可度，说明用户有使用的兴趣和欲望。
在最为重要的授信和风控一环，微众的做法并没有想像中的“高深莫测”，甚至有点“简单粗暴”：在合作平台（如手机QQ）的所有用户里，1、去掉没有把握服务好的人群，以及服务不到的人群；2、去掉可能存在的结构性或群体性欺诈风险的人群；3、剩下的逐步开放。
然后用大数法则来分散风险，运用传统的、行之有效的数据和逻辑，如央行的征信数据；再结合社交、行为、交易等各种模型。“传统和创新的手段结合，使之自动化，再用一些科技的手段解决欺诈问题，这就是我们整个风险管理的特点。”
刚刚出生的微粒贷，备受市场关注，而这个产品的孕育过程，却充满波折。
从去年12月12日获批开业，进入产品测试阶段。5个多月的时间里，微众接连毙掉两款产品，“微粒贷”历经大半年的打磨，成为几款候选产品中唯一的“幸存者”。
顾敏坦言，对这一阶段的进展，自己并不是特别满意。假如从头再来，可以少走很多弯路。
“我们目前最大的挑战，是如何在符合金融原理的前提下，平衡好行业规则和移动互联网时代用户创新体验需求。”他说。
他介绍称，微众原本有一款定位服务于收入中等及略偏下用户的产品，计划在1月下旬的某个周末推出，已经进入到随时可以上线的阶段，但最终因为体验不够好而被停掉。“我们那时候还没有找到，用互联网思维设计出银行产品的方法。”
“思路相对清晰时，已经到了一季度末。”顾敏称，与合作银行共享客户，用什么样的逻辑，什么样的合作方式，都是在与合作伙伴商谈时才慢慢形成的。
虽然资产业务方面已相对清晰，但即便到了今天，在负债业务方面，微众银行依旧没有头绪，没有与合作伙伴进入操作层面的准备，也没有明确的时间表，“这方面还需要几个月的时间来摸索。”
对于到底发不发借记卡一事，最终顾敏给出的答案是：微众已经做好了发卡的内部准备，但是从大规模推广的角度来说，微众还没准备好。
对一家银行背景和互联网背景的员工占比均为40%左右的公司来说，针对业务模式和用户交互的争论时常发生。“你不能让做金融的人来主导用户体验，反过来也不能让具有互联网背景的人的声音，盖过做金融的人。”但顾敏坦诚，他目前对此也还没有找到一套行之有效的方法论。
他们面临的另一大挑战是，未来合作两端的匹配问题，要确保合作银行有足够的资金来支持用户的需求，这意味着微众需要去协调产品在银行的流动性和它的资金匹配，“这个很复杂。”
谈及下一步计划，顾敏表示，已有的微粒贷是从消费信贷衍生出来的同业合作模式，接下来可能会是从理财和存款业务衍生出来的同业合作模式，第三步有可能是类似技术能力输出的合作模式。
而不管哪一种模式，微众重点服务个人和微小企业这类客户群的定位不会改变。至少在未来12到18个月的时间里，会更偏重个人和微型企业；服务小企业可能会是下一步再去推动的事情。
目前在同业合作伙伴方面，微众已经敲定了华夏、东亚、平安三家银行。顾敏透露，另外还有十几家银行在商谈合作的过程中。
“很有可能三年之内，微众银行和它的合作伙伴，加起来只提供三到五款产品。”顾敏说，但他希望，每一款产品都可以拥有千万级，甚至亿级用户。
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