合作社想发展贷款有多难？近日，南方农村报旗下的南农合作社（nnhzs2015）微信公共号进行了一次调查。在“目前您合作社遇到的最大的发展问题是什么？”的问题中，54.3%的微信用户选择了“想发展贷不到款”的选项。
近几年，广东省针对合作社发展融资提供了相对宽容的融资环境。例如，2014年广东首个资金互助合作社成立，允许合作社通过内部融资的方式筹集发展资金。从2012年起，广东梅州、清远等地试点信用评级，对农户进行授信，帮助农户进行信用贷款。
除此之外，广东德庆、蕉岭等完成土地确权的地方开始尝试土地承包经营权抵押贷款。
而不久前，广东阳山、佛冈等地则开始尝试“两权抵押贷款”，即通过宅基地和土地进行抵押贷款。同时，针对合作社，自2013年起,广东省决定每年安排不低于5000万元用于开展农民合作社“政银保”项目, 预计以1∶14的比例放大贷款额度，撬动各地农信社、农商银行发放7亿元为符合贷款条件的农民合作社提供高额、低息的免抵押贷款(其中,保费全额补贴、贷款利息补贴50%)。
各种各样的“助贷”措施的出台，可以看出政府解决农民贷款难的决心和毅力。然而调查中，“您的合作社是否成功贷到款”这个选项的答案并不乐观：81%的微信用户因为没有抵押，从未从银行贷到款，而17%的用户则是通过“房产、车产”的方式获得抵押，只有2%的用户通过信用贷款获得了抵押。
以广东针对合作社出台的“政银保”贷款为例。合作社“政银保”项目，是以省级财政扶持资金、保险公司的保证保险共为担保，向广东省内符合条件的农民合作社提供贴息免抵押贷款。
因为针对省级以上的合作社提供低息、无抵押贷款，该项目吸引不少省级以上合作社示范社积极申请。据广东省农民专业合作推广中心主任洪生介绍，首批约有200家合作社申请，符合银行条款的不到160家，目前进入银行排期的约有120家。
今年6月份南农合作社（nnhzs2015）微信号发文《广东每年安排7个亿低息无抵押合作社贷款！你知道怎么拿吗？》，文章一发出便引起业内热烈讨论，不少合作社带头人表示“无抵押”只是噱头，事实是没有抵押还是贷不到款。
一位不愿透露姓名的合作社理事长告诉南方农村报记者，2014年1月，他申请该贷款项目，当时被明确告知，不需要抵押。然而，当他拿着广东省农业厅批复的材料到银行办理贷款时，银行并不买账。银行业务员解释，在“政银保”这项政策中，政府只是提供补贴，并不担保。保险公司提供全额的保费补贴，而这些都是在贷款成功之后，本金的担保还是由合作社自行出具相关抵押物的证明。而对于100多户农民组成的合作社而言，“宅基地和土地经营权抵押”银行都不认可。为了获得贷款，该合作社理事长联合所有的出资成员写了一份“合作社贷款资金担保协议”，同意将合作社的基地进行抵押，然而，即使这样，银行最后还是未批准这笔50万元的贷款。
“当时觉得农业厅的手续都办下来了，拿到贷款肯定没问题，没想到最后还是没批下来，资金链断了，给我们的项目造成很大损失。”谈到这笔贷款，该理事长仍感到十分困惑。
洪生告诉南方农村报的记者，合作社政银保项目初衷是针对省级以上的合作社提供低息、无抵押贷款。目前已经有120家左右的合作社先后通过了农业厅的审批公示。然而政府对商业银行并没有实质的约束力，无抵押违法了银行放贷的原则，因此实际操作过程中大部分贷到款的合作社还是通过“有抵押”形式拿到。“这（银行放贷）完全是一种商业行为，所以路就走得没有那么畅顺，经过一两年的努力，现在已经有三批合作社申请成功，第一批贷款已经发出去了。”
这一点也得到了上述合作社理事长的印证。因为银行实施“谁放贷谁来追”的规定，放贷的业务员因为无抵押坚决不放贷。“感觉政府、银行及保险公司三方并没有对接好。”洪生介绍，对银行而言，低息、无抵押的放贷要求确实比较高，“现在很多企业的贷款都是高息、有抵押的，我们要求他们低息、无抵押，确实比较难。”
实践中，尽管政府先后出台多项惠农政策帮助农民解决融资难题，然而政策落地情况并不乐观。由于没有抵押物，农户通过银行借贷的成功率并不高。农村承包土地经营权和农民住房财产权难以成为有效抵押物，一旦出了问题，银行实际上很难行使处置权，因而银行积极性并不高。
今年8月，。《意见》明确了试点任务，赋予农村承包土地的经营权和农民住房财产权（以下统称“两权”）抵押融资功能；强调流转土地的经营权抵押需经承包农户同意，抵押仅限于流转期内的收益；明确农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。《意见》要求农村承包土地的经营权抵押贷款试点主要在农村改革试验区、现代农业示范区等农村土地经营权流转较好的地区开展；。涉及被突破的相关法律条款，应提请全国人大常委会授权在试点地区暂停执行。
对此，洪生表示，如果试点土地经营权抵押，农民一旦还不了款，是否就意味着没有土地了？
“这点一定要和农民说清楚，农业毕竟是看天吃饭，一场冰雹可能一年的辛苦就白费了，还不上贷款连地都没了，怎么活？”