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如何为抵押、按揭贷款做好流水规划?#X013

  • 2022-07-06 20:20:18

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    以下为正文:

    如何为抵押、按揭贷款做好流水规划?

    流水规划的重要性


    蝈蝈在做抵押贷款的过程中发现,很多客户会因为流水不足的问题不能选择一些好的抵押产品。


    如果你的房子、职业、资产等已经固定的前提下,拓宽抵押产品选择面的关键因素是:流水。


    所以这篇文章重点研究:如何在抵押贷款之前做好流水的规划?


    流水的规划同样对按揭贷款也有帮助,所以蝈蝈认为,只要你想买房做按揭贷款,同样需要做好流水规划。


    蝈蝈会从以下几方面说明如何做好流水规划:


    1、银行承认什么样的流水


    2、流水规划的目标


    3、流水规划的逻辑


    4、流水规划的具体操作


    5、流水规划的管理工具


    银行承认什么样的流水?


    蝈蝈研究了北京、上海十几家银行的抵押贷款产品,总结下来银行可以认定的流水有五类:


    1、税后打卡工资流水


    2、租金流水


    3、其他固定收入流水


    4、对公进账流水


    5、对私进账流水


    不同银行对流水认定的范围是不一样的,比如对于上班人士,有些银行只认1,有些认1、2,有些认1、2、3。


    从有效性上来看,1>2>3。


    根据这个有效性,我们对流水进行一个五级分类:


    一级流水:税后打卡工资流水;


    1、固定日期(遇节假日提前)转入;


    2、转账方是公司,或者看不到转账方;


    3、备注都会显示:工资或者代发工资


    4、正常的税后工资因为缴金、缴税的原因,都是精确到分的。


    二级流水:租金流水;


    1、要有租赁合同;


    2、要有租赁合同规定的租金流水;


    3、流水日期要相对固定,在合同约定日期三日内,最好都在合同约定的哪天。


    三级流水:其他固定收入流水


    其他固定收入流水一般包含:补贴、避税工资、报销等,不同职业会有差异。


    其他固定收入流水一般要符合以下特点:


    1、固定日期(遇节假日提前)转入;


    2、避税工资一般是公司财务的私人账号来发这个钱。补贴、报销等情况是公司账号的形式发放;


    3、一般没有备注,有些人说要备注工资,这是不符合逻辑的。


    四级流水:对公进账流水


    这个没啥好说的


    五级流水:对私进账流水


    1、避免自己和配偶互转;


    2、避免即进即出;


    3、进账要看起来像业务收入。


    以上就是银行能够认可的流水以及粗略的标准。


    流水规划的目标


    流水准备的目的做抵押贷款、按揭贷款。


    所以我们要根据抵押贷款、按揭贷款的流水要求来计算流水准备的目标。


    1、如果你是上班人士,想买一个1000万的房子,流水应该准备多少?


    假设你可以借6.5成贷款,基准利率,30年,那么每个月的月供就是:34497。


    按照两倍覆盖的逻辑,银行认可的流水至少是:68994。


    考虑到一些其他的负债,你得准备8万左右的流水,这就是流水准备的目标。


    2、如果你是上班人士,想做300万的抵押贷款,流水应该如何准备?


    假设基准利率上浮30%,20年期,每月的月供是:22138。


    基本上好的银行产品都需要流水两倍覆盖月供,你至少得准备5万的流水,这就是流水准备的目标。


    这里需要说明的是,其他的负债每多1万,你就要多准备2万的流水。


    所以在进行抵押、按揭操作之前,要把能降低的负债降下来。


    流水规划的逻辑


    流水规划的最大逻辑是:模拟现实+表面合规性


    1、模拟现实


    简单来说,流水规划要符合现实中的逻辑。


    2、表面合规性


    之所以模拟现实(再怎么模拟也是假的)有用,是因为在综合评估风险可控的前提下,银行看的是表面合规性。


    信贷员和审批人员按照操作规范来看流水是没有问题的,确切的说是表面上看起来符合产品审批政策。


    为什么说是在综合评估风险可控的前提下?


    说一点大家就懂了,同样一家银行,如果你做信用贷,规划出来的流水是完全没用的;


    如果你做抵押贷,规划出来的流水怎么突然就有用了呢?原因就是有了抵押物,增加了一个让银行评估综合风险可控的重要砝码。


    所以流水规划的逻辑是:


    1、综合风险可控是前提;


    2、“表面合规性”是流水规划有用背后的原因;


    3、“模拟现实”是流水规划更好的支撑“表面合规性”而使用的操作逻辑。


    关于综合风险是否可控,蝈蝈计划单独写一篇文章:银行风控最根本的依据是啥?


    知其所以然,可以让我们更加从容的做好贷款这件事。


    根据流水规划的逻辑,我们可以更好进行流水规划的具体操作。


    流水规划的具体操作


    一、一级流水如何准备?


    如果有税后打卡工资,就不用准备了,再准备一份反而是不符合逻辑的,因为你不能同时签两份劳动合同吧,发两份税后打卡工资吧。


    但不排除有些公司就是没有打卡工资,或者你是自由职业,也没有打卡工资。


    这个时候就需要准备一份了。


    为了达到一级流水准备的标准,需要做两件事:


    1、准备一个不显示交易对手的银行卡;


    现在地球人都知道的是用中信卡,但问题是你知道了,银行的人也知道了,然后离风控规则调整也就不远了,然后就不符合表面合规性的要求了。


    如果你要准备一级流水,可能还不得不去办个中信卡。


    但是呢,做这件事的时候得提前知道这么做可能面临的问题,那么就不能把宝全部压在一级流水准备上,避免到时功亏一篑。


    流水准备的正确姿势应该是:一、二、三、四、五级流水综合的规划,这是个系统工程,我们要靠一个系统来更有效的进行流水规划,对抗风险。


    2、每个月固定日期(遇节假日提前)往里转账,转账的时候备注:工资或代发工资。


    二、二级流水如何准备?


    一般情况下租金都是付三押一,那自己要计算好日期,假设租赁合同规定的租赁日期是从1月1日到12月31日,规定的付款日期是每3个月前面那个月的15日。


    1、第一笔钱基本上是1月1日之前的几天打进来;


    2、第二笔钱在3月15日,第三笔在6月15日,第四笔在9月15日。如有延迟,别超过3天,现实中交租金一般也没有那么准时的。


    这种就通过租房人的个人卡固定转到你名下的借记卡就行了,转账备注一下:租金。


    注意:个别的银行是要求租金不超过个人税后打卡工资的,超过就不认可了。


    三、三级流水如何准备?


    其他固定收入要考虑到自己的职业特点。


    如果你在一些中小企业,解释为避税工资是合理的;


    如果你在一些500强企业,说避税工资还靠谱吗?500强谁敢避税呢,这个时候说成是公司补贴(以报销形式发放)就更加靠谱了。


    所以我们要结合自己的职业特点来规划三级流水,要能做到合理的解释清楚。


    以避税收入为例,来看三级流水如何准备。


    在现实中有这么一种情况,一个人月收入3万,但这样税收太多,有些公司会帮助员工避税,1万打卡工资,2万转账给员工,或者2万打卡工资,1万转账给员工。


    这块流水准备的办法:


    方法一:

    办一个不显示交易对手的银行卡,然后每个月工资发放日转账到这个银行卡里。


    这个方法有一个风险,前面已经提示了,就是等你准备好了银行可能不认中信的流水了,就很麻烦,所以还有方法二。


    方法二:

    也可以个人卡转账到你的卡里面,但转账人要保持不变,在这里转账人扮演的是公司财务的角色。


    很多人可能会问,为什么不备注工资?


    这种工资发放方式实际上是公司在帮你避税,如果备注为工资,万一碰到税务稽核,就是一个问题点。


    所以正常的公司,这种都不会备注工资的。


    更重要的是:

    没有备注,将来就有更多可以解释的弹性,一旦备注了,就失去了解释的弹性。


    四、四级流水如何准备?


    没什么好准备的,对公多少就是多少。


    五、五级流水如何准备?(私营业主重点关注)


    五级流水是无规律流水,那可以比较随意的往里转钱,不要夫妻互转或者即进即出就行。


    一般情况下,夫妻的五级流水,银行是一起认定的。


    很多人可能会认为五级流水没什么用,那就大错特错了。


    事实上,五级流水对私营业主是非常有用的。


    抵押贷款对私营业主的流水有三种认定方法:


    1、年流水覆盖贷款额的1到3倍;


    也就是说,如果你需要借500万抵押贷款,那你的年流水需要500万到1500万。


    2、核定月收入两倍覆盖月还款;

    私营业主的核定月收入=年进账流水*股份*行业利润率/12。


    行业利润率每家银行测算不一致,一般都是大于10%,我们做准备的时候就用10%。


    假设你年进账流水为500万,股份50%。


    那么核定收入=500万*50%*10%/12=2万


    如果你作为一位私营业主,要准备6万的核定月收入,股份是50%,那就需要有1500万的年流水。


    3、部分银行以结息衡量私营业主的收入


    结息反映的是多大的资金量在账户中留存的时间,有条件可以保持账户一定的资金留存量,或者做一些定存,以提升结息。


    所以,作为一位私营业主,五级流水是你准备流水的主战场,如果有条件,一年应该准备一千万以上的流水。


    当然私营业主也可以立体的进行一、二、三、四、五级流水的综合规划,有些银行也认私营业主的一级流水和三级流水。


    亿客舒

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