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2016中小微企业老板如何选择使用贷款?

  • POS圈支付网2022-04-04 09:42:03

  • 作者┃逍遥培风


    大家都知道企业越大越长,资金缺口越多!无论大公司小公司,老板永远不差钱,差的永远都是现金流!如何解决现金流有很多方法、途径,今天本文主要根据自己多年的金融行业的经验和大家分享一下:2016中小微企业老板如何选择贷款项目?


    很多老板的应该已经认识到现在银行的钱是越来越难贷了!其实这个也很容易理解,现在生意越来越不好做,中小微企业老板偿还贷款的能力越来越弱,贷款用户的坏账率持续攀升,2015更是达到了一个新的巅峰!贷款业务的风险持续增大,银行不得不采取各种措施,提高审贷门槛,加大风险把控力度,改变贷款方式,以便尽可能的避免坏账率!降低风险!


    但是这毕竟是个民生的大问题,市场需求是非常非常庞大的,国家也再不断的鼓励扩宽金融贷款渠道,这也促使了最近两年形形色色的金融公司、贷款公司等雨后春笋般的出现!

    这是好事,也是坏事!好的是总算可以找到了一个贷款渠道,终于可以解决资金问题了!坏事是,这个市场太乱了,鱼龙混杂,如何降低贷款风险成了新的头疼问题!


    选择贷款需要注意一下几点:


    1,利息

    现在生意越来越难做,各类成本持续上涨,利润空间被压榨的很薄,如果贷款利息太高,我们赚的钱全都给银行了,资金窟窿只能被拉的越来越大。所以低息是我们贷款的第一选择。但是市面上贷款公司特别多,鱼龙混杂,有不少打着3厘,8厘,1分7、8贷款的,到签合同时利息就变成2分以上,所以在选择贷款时,一定要问清楚了,看合同上利息究竟是多少。据我所知,市场上还是有几家利息就是8厘,9厘,这个可以作为你的第一选择!


    2,额度

    选择贷款时不要看最高额度,要看最低额度,如果最低额度2万1万起的,如果你的资质一般,下款也就2、3万,3、4万左右。另外看渠道数量,渠道越多,咱们的总额度越高!还有,做几个渠道贷款不要紧,重要是不要走太多家公司,减少风险!能在一家公司做最好!


    3,成本

    不管从哪里贷款,总是要花钱的。但是做生意最怕的不是花多少钱,而是欠别人多大的人情,能不能短时间还掉。另外,咱们的生意生意是越做越大的,我们贷款不要只看眼前的成本,最好综合核算下,我三年、五年花费的总成本。很多时候眼前的优惠很诱惑,事后的成本却高的让人怯步。


    对你的忠告:天下没有免费的午餐,免费的往往花的钱更高!反而收费的很多时候是最便宜!所以做贷款时一定要精打细算,不要想着现在没问题就仓促做出决定!

    对于收费的产品,第一要看下合同内容,如在合同中未体现出贷款和收费项目的关系,就要慎重了!第二,要看下退款机制,合同里有没有体现出,如果贷款办不下来就全额退款这样的条款内容!


    目前市场上常见的贷款形式有


    1,银行贷款(含银行质押贷款、信用贷);

    2,第三方银行信用贷款(包括:保险贷,第三方大数据库互联网金融等);

    3,小贷公司(主要是房贷、车贷、高利贷);

    4,互联网金融(P2P、大数据贷款)。

    这几种机构形式,最安全,利息最低的银行贷款当之无愧,没有任何机构公司可以媲美!但是最难贷到款的也是银行了!很多老板都困在了这个上面!


    第三方银行信用贷款,也是目前市场上客户最多,机构最多,市场最混乱的形式之一!目前最常见的如:保险贷,如平安;第三方大数据库互联网金融贷(主要有可信贷模式,及网站会员贷模式);类似保险贷的第三方信贷(有可能是银行放款,有可能不是银行放款);还有办理高额信用卡类的后期扣点贷款!选择时需要擦亮眼睛,多方面考虑!这类贷款的优势是:无抵押无担保,利息相对较低!他的还款方式基本上都是等额本息!

    贷款形式收费形式优势劣势注意事项:
    保险贷后期收取保险担保利息1,无抵押无担保!2,渠道稳定,3,放款快!1,额度偏低(一般在10万以内),2,利息偏高2分1-2分3,3,条件比较严格!1,急用钱,可以优先考虑!2,不可以长用,费用太高!3,不适合大额贷款!4,注意个人资料保密
    类似保险贷后期收取保险担保利息1,无抵押无担保!2,正规公司,渠道相对稳定,3,放款快!1,额度低基本在5万左右,2,利息偏高2分3-2分7左右,3,冒牌公司,中介公司多!1,实在找不到贷款渠道了可以考虑!2,注意考察公司资质!中介较多,转手次数多!3,注意个人资料保密,因后期收费,业务员为了赚提点,容易将自己的资料转出去,容易造成征信上出现查询次数过多!
    可信贷模式前期收取可信认证费1,无抵押无担保!2,增值服务,双重服务!3,渠道多,利息低(一般在1分以内),4,综合额度高(同时几个渠道一起下款),5,不成功全额退款!6综合成本最低!1,下款渠道多变,2,下款周期长,有前期费用!3,部分代理公司出现退款周期较长!1,不是很急用钱可以优先考虑,2,贷款时间2-9月为最佳!其他时间通过率偏低!3,注意维护好业务员或业务经理,便于增加新渠道!一般此类贷款形式承诺两年或三年有效,在有效期内可以办理多笔贷款!维护的好,你享受的渠道会更多些、速度更快些!
    网站会员贷模式前期收取网站会员费1,无抵押无担保!2,增值服务,会员贷款双重待遇,3,利息低(一般在1分以内),渠道单一,以收取会员为目的,下款能下就下,下不来就不下,退款难!1,如果想网络推广自己公司,或网上开店,需要成为会员的,可以优先考虑!
    其他信用贷款后期扣点1,先下款后收费!2,无抵押无担保3,利息不会太高1,利息+扣点后,成本偏高!2,如是大额信用卡,途径非法!3,有可能是挂羊头卖狗肉!打着银行的旗号放自己的钱!1,一般不建议,成本偏高!特别是打着快速办理高额信用卡类的

    以上几种贷款形式的成本比较:

    贷款形式利息费用预借30万月息预借30万年息预借30万三年息三年总成本
    保险贷2分1-2分70300000*2%=6000元72000216000216000
    可信贷8厘、9厘费用8000-26000不等300000*0.9%=2700元324009720097200+15000=112200
    高额信用卡类8厘、9厘10—20%扣点300000*0.9%=2700元3240097600300000*15%*3+97600=29


    小贷公司,如果没有百分百的偿还能力、渠道,建议不要做!即使要做,也要看清条款之后再做!无论押车、押房、或其他形式的高利贷!优势是放款快,基本当天就可以放款,还款方式不错,利随本清!劣势就是利息太高一般3分以上,很多人根本用不起!还有一部分不正规公司,抵押比例太低,没有宽限日期!到期后客户还不起钱,就把你的车子、房子等直接过户了!所以在必须选择此类贷款时,一定要看清该公司的资质,及贷款条款!


    至于最后一种互联网金融,种类繁多,市场更混乱,借款可以,存钱就要当心了!最近每天都有不少跑路的金融贷款公司!这类贷款的综合利率基本在1分5-1分9之内!放款速度相对较快,额度偏低,通过率在70%左右!还款方式常见等额本息!




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