作者┃逍遥培风
大家都知道企业越大越长，资金缺口越多！无论大公司小公司，老板永远不差钱，差的永远都是现金流！如何解决现金流有很多方法、途径，今天本文主要根据自己多年的金融行业的经验和大家分享一下：2016中小微企业老板如何选择贷款项目？
很多老板的应该已经认识到现在银行的钱是越来越难贷了！其实这个也很容易理解，现在生意越来越不好做，中小微企业老板偿还贷款的能力越来越弱，贷款用户的坏账率持续攀升，2015更是达到了一个新的巅峰！贷款业务的风险持续增大，银行不得不采取各种措施，提高审贷门槛，加大风险把控力度，改变贷款方式，以便尽可能的避免坏账率！降低风险！
但是这毕竟是个民生的大问题，市场需求是非常非常庞大的，国家也再不断的鼓励扩宽金融贷款渠道，这也促使了最近两年形形色色的金融公司、贷款公司等雨后春笋般的出现！
这是好事，也是坏事！好的是总算可以找到了一个贷款渠道，终于可以解决资金问题了！坏事是，这个市场太乱了，鱼龙混杂，如何降低贷款风险成了新的头疼问题！
选择贷款需要注意一下几点：
1，利息
现在生意越来越难做，各类成本持续上涨，利润空间被压榨的很薄，如果贷款利息太高，我们赚的钱全都给银行了，资金窟窿只能被拉的越来越大。所以低息是我们贷款的第一选择。但是市面上贷款公司特别多，鱼龙混杂，有不少打着3厘，8厘，1分7、8贷款的，到签合同时利息就变成2分以上，所以在选择贷款时，一定要问清楚了，看合同上利息究竟是多少。据我所知，市场上还是有几家利息就是8厘，9厘，这个可以作为你的第一选择！
2，额度
选择贷款时不要看最高额度，要看最低额度，如果最低额度2万1万起的，如果你的资质一般，下款也就2、3万，3、4万左右。另外看渠道数量，渠道越多，咱们的总额度越高！还有，做几个渠道贷款不要紧，重要是不要走太多家公司，减少风险！能在一家公司做最好！
3，成本
不管从哪里贷款，总是要花钱的。但是做生意最怕的不是花多少钱，而是欠别人多大的人情，能不能短时间还掉。另外，咱们的生意生意是越做越大的，我们贷款不要只看眼前的成本，最好综合核算下，我三年、五年花费的总成本。很多时候眼前的优惠很诱惑，事后的成本却高的让人怯步。
对你的忠告：天下没有免费的午餐，免费的往往花的钱更高！反而收费的很多时候是最便宜！所以做贷款时一定要精打细算，不要想着现在没问题就仓促做出决定！
对于收费的产品，第一要看下合同内容，如在合同中未体现出贷款和收费项目的关系，就要慎重了！第二，要看下退款机制，合同里有没有体现出，如果贷款办不下来就全额退款这样的条款内容！
目前市场上常见的贷款形式有
1，银行贷款（含银行质押贷款、信用贷）；
2，第三方银行信用贷款（包括：保险贷，第三方大数据库互联网金融等）；
3，小贷公司（主要是房贷、车贷、高利贷）；
4，互联网金融（P2P、大数据贷款）。
这几种机构形式，最安全，利息最低的银行贷款当之无愧，没有任何机构公司可以媲美！但是最难贷到款的也是银行了！很多老板都困在了这个上面！
第三方银行信用贷款，也是目前市场上客户最多，机构最多，市场最混乱的形式之一！目前最常见的如：保险贷，如平安；第三方大数据库互联网金融贷（主要有可信贷模式，及网站会员贷模式）；类似保险贷的第三方信贷（有可能是银行放款，有可能不是银行放款）；还有办理高额信用卡类的后期扣点贷款！选择时需要擦亮眼睛，多方面考虑！这类贷款的优势是：无抵押无担保，利息相对较低！他的还款方式基本上都是等额本息！
| 贷款形式 | 收费形式 | 优势 | 劣势 | 注意事项： |
| 保险贷 | 后期收取保险担保利息 | 1，无抵押无担保！2，渠道稳定,3，放款快！ | 1，额度偏低（一般在10万以内），2，利息偏高2分1-2分3，3，条件比较严格！ | 1，急用钱，可以优先考虑！2，不可以长用，费用太高！3，不适合大额贷款！4，注意个人资料保密 |
| 类似保险贷 | 后期收取保险担保利息 | 1，无抵押无担保！2，正规公司，渠道相对稳定，3，放款快！ | 1，额度低基本在5万左右，2，利息偏高2分3-2分7左右，3，冒牌公司，中介公司多！ | 1，实在找不到贷款渠道了可以考虑！2，注意考察公司资质！中介较多，转手次数多！3，注意个人资料保密，因后期收费，业务员为了赚提点，容易将自己的资料转出去，容易造成征信上出现查询次数过多！ |
| 可信贷模式 | 前期收取可信认证费 | 1，无抵押无担保！2，增值服务,双重服务！3，渠道多，利息低（一般在1分以内），4，综合额度高（同时几个渠道一起下款），5，不成功全额退款！6综合成本最低！ | 1，下款渠道多变,2，下款周期长，有前期费用！3，部分代理公司出现退款周期较长！ | 1，不是很急用钱可以优先考虑，2，贷款时间2-9月为最佳！其他时间通过率偏低！3，注意维护好业务员或业务经理，便于增加新渠道！一般此类贷款形式承诺两年或三年有效，在有效期内可以办理多笔贷款！维护的好，你享受的渠道会更多些、速度更快些！ |
| 网站会员贷模式 | 前期收取网站会员费 | 1，无抵押无担保！2，增值服务，会员贷款双重待遇，3，利息低（一般在1分以内）， | 渠道单一，以收取会员为目的，下款能下就下，下不来就不下，退款难！ | 1，如果想网络推广自己公司，或网上开店，需要成为会员的，可以优先考虑！ |
| 其他信用贷款 | 后期扣点 | 1，先下款后收费！2，无抵押无担保3，利息不会太高 | 1，利息+扣点后，成本偏高！2，如是大额信用卡，途径非法！3，有可能是挂羊头卖狗肉！打着银行的旗号放自己的钱！ | 1，一般不建议，成本偏高！特别是打着快速办理高额信用卡类的 |
以上几种贷款形式的成本比较:
| 贷款形式 | 利息 | 费用 | 预借30万月息 | 预借30万年息 | 预借30万三年息 | 三年总成本 |
| 保险贷 | 2分1-2分7 | 0 | 300000*2%=6000元 | 72000 | 216000 | 216000 |
| 可信贷 | 8厘、9厘 | 费用8000-26000不等 | 300000*0.9%=2700元 | 32400 | 97200 | 97200+15000=112200 |
| 高额信用卡类 | 8厘、9厘 | 10—20%扣点 | 300000*0.9%=2700元 | 32400 | 97600 | 300000*15%*3+97600=29 |
小贷公司，如果没有百分百的偿还能力、渠道，建议不要做！即使要做，也要看清条款之后再做！无论押车、押房、或其他形式的高利贷！优势是放款快，基本当天就可以放款，还款方式不错，利随本清！劣势就是利息太高一般3分以上，很多人根本用不起！还有一部分不正规公司，抵押比例太低，没有宽限日期！到期后客户还不起钱，就把你的车子、房子等直接过户了！所以在必须选择此类贷款时，一定要看清该公司的资质，及贷款条款！
至于最后一种互联网金融，种类繁多，市场更混乱，借款可以，存钱就要当心了！最近每天都有不少跑路的金融贷款公司！这类贷款的综合利率基本在1分5-1分9之内！放款速度相对较快，额度偏低，通过率在70%左右！还款方式常见等额本息！