随着时代更迭，中国人以往认为能不贷款就不贷款的思想早已改观，越来越多的年轻人会利用各种金融产品花明天的钱办今天的事。
，对中小微企业贷款重视不够，另一方面基于严风控慎放款的思想，所以导致无法满足很多企业和个人的小额贷款。
为了满足市场需求，随之出现了小额贷款公司、网络小贷、P2P网络借贷等一些新兴的借贷机构，那么，这些金融机构之间有怎样的联系和区别了呢？这次好贷分析师为大家作以区分。
一、小额贷款公司
1.资质和主要要求
2008年5月，中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。其中规定：第一，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
第二，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入不超过资本金50%的资金，用于发放贷款。
第三，规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。
第四，。
2.发展状态
小贷公司从设立之初，就具有“改善农村地区金融服务，规范和引导民间融资，。
也就是说，一方面由于农村金融系统薄弱，需要培育小贷公司为当地进行贷款服务；另一方面，以市场化的手段缓解中小企业和个人的融资问题。
据中国人民银行统计数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末的8910家，减少237家，贷款余额9273亿元，较2015年末的9594亿元减少321亿元，降幅达3.30%。2016年人民币贷款减少131亿元，表现出稳重有降的态势。
3.运行难点
和其他金融机构相比，小贷公司固有的运行难点十分明显，主要表现在以下4个方面：
受资金来源限制，筹集资金的能力大大制约了小贷公司的发展，其放贷规模远不及银行，常常处于可贷资金不足的状态；
受杠杆率限制，最大融资杠杆只有1.5倍，和担保公司的10倍、银行平均的12倍相比，显得保守得多，；
受地域限制，小贷公司因为缺少网点，属地化经营导致通常只能满足所辖范围内的部分融资需求，想拓展业务范围需要提升自身资质。
受风控能力限制，由于尚未接入央行征信系统，所以小贷公司在对借款人进行调研的过程中需要付出更多的时间、精力和资金，导致其获客成本居高不下，进而推高放贷利率。
尽管受到以上种种制约，但由于我国信贷需求旺盛，特别是中小微企业难以在银行贷到款，小贷公司依然获得了长足的发展，截至2016年末，国内小贷公司共有8673家，较2015年末的8910家，虽然减少了237家，但这已说明从快速扩容进入到优胜略汰的行业洗牌阶段。
二、P2P网贷平台
让小贷公司没有想到的是，在进入互联网时代后，P2P网贷的崛起对其带来了巨大冲击。
1.资质和主要要求
从2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》可以看到，P2P网贷平台具有以下特点：
第一，属于金融信息中介公司，而非金融机构。
第二，以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
与小贷公司和网络小贷不同的是，网贷平台属于信息中介机构，不具有放贷资质，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品同属于网络借贷的范畴。
2.发展状态
之所以能对传统金融机构产生冲击，是因为P2P网贷平台具有方便、快捷、资金无上限、地域无限制等优势。
但P2P网贷平台经历了一段时间的野蛮生长后，目前处于下行阶段。根据网贷之家发布的《2016年中国网络借贷行业年报》显示，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家，相比2015年减少了985家，全年正常运营平台数量维持逐级减少的走势，与2015年数量大幅增加呈现截然相反的情况。
3.运行难点
P2P网贷平台总体数量之所以在2016年出现了问世以来的首次减少，主要是因为一方面行业乱象丛生，自有资金池、非法集资等严重问题大大降低了公众对网贷平台的信任度；另一方面，不少网贷平台还同时提供理财服务，也加大了风险管理成本。另外，网贷产品的趋同性更加剧了竞争，加快了行业淘汰速度。
三、网络小贷
由于同质化现象严重，同业竞争越来越激烈，很多小贷公司开始谋求新的发展，加之P2P网贷平台遇到发展瓶颈，为了进一步发挥民间资本“小额”、“分散”“接地气”的特点，同时扩大业务范围和区域，“网络小贷”应运而生。
1.资质和主要要求
：网络小贷是小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
这里明确指出，网络小贷必须借由小贷公司创立，可以是小贷公司本身，也可以是旗下有小贷公司的互联网公司等。
网络小贷公司除了可以开展传统小贷公司的信贷业务以外，还可以开展其他创新业务。不同的地区网络小贷设立门槛不同，但在资金和风控方面都有较高要求，有的地区要求发起企业必须是互联网企业。和小贷公司一样，。
2.发展状态
近两年，金融市场受环境影响明显，尤其随着互联网金融的加入，使金融市场参与者变得更加多元化。网络小贷依托于互联网技术优势诞生，自2014年获得广东省金融办批准，开始在广州开展互联网特色小贷公司试点，2015年7月起，网络小贷牌照在全国范围内试点运行。
据盈灿咨询不完全统计，截至2016年12月26日，全国已有78家网络小贷公司（含已获地方金融办批复未开业的公司），分布在10个省市。从地区分布来看，广东省最多，为28家，主要集中在广州市；位列第二的是重庆市，为17家；第三名是江苏省，有11家；并列第四名的分别是浙江省和江西省，均为5家。
网络小贷的优势在于，能够实现跨区域经营，这就大大降低了传统金融机构的获客成本。
3.运行难点
网络小贷面临的问题主要表现在：
第一，和小贷公司相似，资金来源受限较大，导致放贷能力有限，贷款资金能否短期回笼将成为其是否放贷的重要指标，如果不能很好的解决信贷资金，那么网络小贷和小贷公司一样，将等同于成为借款方的长期投资人。
第二，很多企业巨头均视“网络小贷”为新宠，以阿里、百度、京东、乐视、小米、2345等为代表的互联网企业；以宜信、团贷网等为代表的P2P网贷企业；还有以海尔、世茂集团等为代表的线下传统企业，如今在网络小贷上均有所布局。混战形势已经形成，牌照申请将变得更加严格。
第三，需要有较为成熟的互联网交易场景，这对缺少消费金融场景的小贷公司是极大的挑战，也是有的地区要求发起企业必须是互联网企业的原因所在。
四、未来前景广阔 仍需砥砺前行
总体看来，小贷公司问题在于仅仅依靠高成本资本金运营，使得众多小贷公司成了借款企业的投资公司，承担的风险陡增。要想形成持续盈利的商业模式，不少小贷公司开始谋划业务转型，政策方面也有所支持。
2009年6月，银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。
2013年7月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。普遍认为给小贷公司的转型释放出了积极信号，做出了指引。
网络小贷和小贷公司可以算是近业，最大的不同之处在于，网络小贷设立之初就必须有消费金融场景做支撑，这样一来不但倍增了场景输出的利润，而且依靠自身的场景数据库打破了以往借款人信息不透明的屏障，使风控有了真实依据，降低了风控评估成本，提高了信贷效率。
与此同时，P2P网贷平台热度逐渐变冷，也有向网络小贷转型的意愿，互联网小贷将进入快速增长期，但是按规定网络小贷不得募集公众资金，那么P2P网贷平台要合规就必须放弃理财业务，这又是一个鱼和熊掌不可兼得的问题了，而且网络小贷牌照申请难度也不小，竞争形势激烈。
如果把眼光放得长远一些，好贷分析师认为，小贷公司、P2P网贷平台、网络小贷会根据自身的情况向不同的方向发展，转制为乡村银行、社区银行、金融公司，或者维持自身模式都有可能，促进我国未来的金融行业发展成为多种模式并存，多层次多元化的生态圈。
本文为｜好贷 haodaiok 原创文章｜
分析师：黄丽
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